贷款利率的持续上涨已经让大家越发关注贷款的持有成本和总利息支出。手头上有一些积蓄的客户有来问我，是不是应该把多余的钱从对冲账户还到贷款账户、并且联系银行降低贷款额度呢？这样提前还款到底能不能节省更多的利息支出呢？
出乎很多人的意料之外，这样的提前还款操作相比保留这部分钱在对冲账户中并且按时还款的话，非但不能节省利息，相反还会进一步增大总的利息支出。
我们来举个例子，假设有110万的贷款，30年期限，贷款利率5%，本息同还的月供等于$5905.04。在没有任何对冲账户存款的情况下，总贷款周期中需要支付利息总数是$1,025,814。
如果在30年里能始终保持对冲账户中有10万存款的话，从计算结果可以看出，可以提前4年一个月的时间把贷款还清，相比没有对冲账户存款的情况下，总计节省利息$289,160.09。也就是说这种情况下的总利息支出是$736,653.91。
那么我们再来看一下，同样是30年的贷款，利率5%，如果我们把这个10万存款用来还低贷款到100万，那么本息同还的月供就降低到了$5368.22，30年的总贷款利息支出等于$932,558。从计算结果可以看出，由于提前还款降低贷款额度的同时也降低了每月还款金额，从而导致了30年贷款周期中的总利息支出要整整多出了$195,904.09。
由此可见，节省贷款利息总支出的底层逻辑是，必须保持月供不变的基础上，尽可能多的还本金，也就是把多余的钱放在贷款账户或者对冲账户中，但千万不要去降低贷款额度。一旦降低贷款额度，不仅损失了这部分资金的可支配权，还会导致每月还款额的降低，从而产生更多的利息支出。
William – XIN Mortgage 创始人
曾是世界500强企业银行系统构架师，2015年毅然放弃IT行业选择贷款行业，并创立贷款经纪公司XIN Mortgage至今，带领公司迅速成长。
