Frank最近遇到几个准备退休的客户，他们的状况惊人的相似。在沟通过程中，我突然意识到了一个非常重要的问题：我们真正的财富收割机到底是什么。接下来，我将为你讲述这个故事。
老夫妻两人在30多年前花重金50万买了一个房子，现在价值将近300万。当年贷款只贷了30万，10年左右就已经还清了。现在他们准备退休，计划把这个投资房卖掉。交完税款后到手还有200多万，这笔钱存银行一年也有十几万的收益，退休生活无忧。
那么，问题就来了：这250万到底是怎么来的？这个问题看似简单，但我寻找答案时，内心却非常痛苦。
假设我手上有个泡泡，问这个泡泡它到底是从哪里来的，每个人都可以给出不同的答案。但真正的问题是，为什么我的这个泡泡到现在还没有破？
这些退休的老王、老李、老孙、老杨，他们的250万不是因为每年拿着10万块钱的工资所创造出来的财富。如果我们去房产拍卖会，我们就会明白，是那些贷款买下他们房子的人为他们支付了这250万的资产。
贷款其实是一张个人的长期信用卡。买一套300万的房子，贷款80%需要有约40万的收入。30年的贷款时间，实际需要创造的价值是将近500万的资产，因为需要支付200多万的利息。
我们常常看到两拨人：一拨等房子上涨后卖掉赚钱，另一拨人为制造收入大量购买资产，等待升值。这种贷款的前提是收入稳定和房子增长。一旦条件不符，结果就会很糟糕。
有些人认为买自住房没有这么多事。买300万的自住房贷款240万，提前支取未来30年的财富给老王、老李、老孙、老杨，让他们享受退休生活。这240万的来源就是现在还在还贷款的人未来30年创造的财富。
房产是财富最大的收割机。Frank有孩子，想到下一代的窘境，当他们没有上一代的支持时，必须卖出30年的劳动力并创造价值，心中十分不安。
房产一旦成为投资品，就成为收割财富的工具。为了社会的稳定，政府必须采取行动。最好的办法是从税收上解决，减少投资人的获利，用征收的税来扶持需要帮助的人，盖更多的保障性住房，降低房产的投资属性。
政府需要通过税收来调控贷款成本，通过通货膨胀来降低债务的真实价值。房地产市场的通货膨胀超过实际30年创造价值比例时，泡沫就会出现。
作为财务规划师，我看到很多家庭在经历这种状况。做好资产配置和管理现金流，确保财务健康，是顺利度过这个阶段的重要功课。
年轻一代需要创造更多财富来弥补我们已经被收割的财富。这个世界能否按照我们的想象运行下去，如果不能，将会发生什么样的结果？
希望通过这个真实的故事，让大家了解到底谁在收割我们的财富。管理好资产和现金流，确保财务健康，是每个家庭的重要功课。
