最近是不是被美国硅谷银行倒闭刷屏了？如果你好奇是什么导致了这家银行的最终覆灭，可以参考Frank的这期视频。我呢，来和大家分享一下澳洲近几年的银行倒闭案例，以及给客户造成的影响。同时给出几点建议，教大家如何规避因为银行倒闭而被割韭菜这个风险。请耐心观看到最后。
澳洲银行倒闭案例
Volt银行和Xinja银行
我所注意到的澳洲近几年银行倒闭的案例都集中在Neobanks，也就是没有门店业务的纯线上电子银行，他们往往提供较高的存款利率，和较低的贷款利率作为卖点。Volt银行和Xinja银行都是在2017年成立，并且都在2019年成为第一批被APRA授予ADI银行全牌照的Neobank。然而受疫情影响，融资困难等原因，Xinjia银行在2020年底正式宣布倒闭，而Volt银行仅仅只多坚持了两年，在2022年宣布退还客户存款，正式关闭银行业务。
银行倒闭割谁的韭菜？
存款客户OR房贷客户
我们先理一下思路，当你作为银行客户的时候，你放在银行的存款就是银行的负债，相反你向银行借的贷款以及抵押的房子就成了银行的资产。当拥有ADI全牌照银行倒闭的时候，就会在APRA的监管下变卖所有的资产，尽可能的归还客户的存款还清负债。同时澳洲政府设立的Financial Claim Scheme机制，能够给到ADI银行储户最多25万的存款归还保障。
如何不被银行割韭菜
银行选择与资产分配
从以上案例和解释中可以看出，当澳洲银行或者金融机构倒闭的时候，作为存款超过25万的客户要比贷款客户所承担的风险要大得多。所以建议大家对于自住房贷款的银行选择上面，尽可能选择抵御金融风险能力强的大银行，毕竟大家往往会把所有的存款都放在自住房贷款的对冲账户里面。如果因为贷款能力或者贷款利率一定要选择小银行或者金融机构的话，那尽可能把存款额度限制在25万以内，多出部分可以分散到其他银行的投资理财产品中。
William – XIN Mortgage 创始人
曾是世界500强企业银行系统构架师，2015年毅然放弃IT行业选择贷款行业，并创立贷款经纪公司XIN Mortgage至今，带领公司迅速成长。
