在澳洲使用过贷款中介服务的朋友应该都对他们的佣金clawback机制有所耳闻，相信早些年你签署过的贷款服务协议里面都会提及佣金clawback发生后的补偿约定。今天我们就来详细聊聊贷款中介的死穴，佣金Clawback机制。大家好，我是XIN Mortgage的创始人William。
什么是佣金clawback
以及具体触发的条件
澳洲的贷款中介帮助客户办理贷款申请一般情况下是不会问客户收取服务费的，因为他们的主要收入来自于银行或者贷款机构会所支付的佣金。具体佣金的种类金额和计算细节，我会在将来单独做一期视频来介绍。
一般当贷款成交后的下一个月，贷款中介就会收到一次性的贷款成交佣金。但是这个钱进了口袋里并不安全，因为大部分情况下这笔佣金附带着clawback条款。就拿市场上多数银行的clawback政策为例，如果这个贷款在12个月内关闭，无论是因为房子卖了还是转贷去了其他银行，那么银行会把之前支付给贷款中介的一次性贷款成交佣金全部强行索要回去。如果这个贷款成立超过12个月但是仍然在24个月内关闭了，那么贷款中介仍然需要归还一半的贷款成交佣金。只有当贷款在银行待满超过两年时间，那么佣金clawback的风险才会被彻底解除。
贷款中介的佣金clawback
和贷款申请人利益的冲突
从上述佣金Clawback规则可以看出，我们贷款中介从利益最大化角度来讲，内心一定是希望所有办理的贷款都能在银行待满两年，从而避免任何Clawback的发生。但是从贷款申请人利益角度考虑，待在原来银行两年就一定是最佳选择吗？结合最近连续八次涨息，别说两年了，6个月内新老用户的贷款利差就有可能超过0.3%，外加铺天盖地4千,5千的银行转贷返现，如果贷款能力足够并且不怕麻烦，真的是没有理由不做转贷。
作为贷款中介的我们其实没有选择题可以做，不论是职业操守还是行业Best Interest Duty法案，都要求我们在给客户提供解决方案时要以客户利益最大化为前提。但是佣金clawback和客户利益两者的冲突仍然很现实地在这个行业里愈演愈烈，这也是为什么行业内要求银行优化佣金clawback机制的呼声越发强烈的原因。
如何避免利益冲突
有没有双赢的方案
化解冲突的最好方法其实还是在于沟通和理解，所以我总结了以下几个方面的建议，希望尽可能的减少利益冲突实现双赢的局面。
首先，如果你是通过贷款中介办理的贷款，在贷款成交后对贷款利率不满意，请随时联系你的贷款中介，他们会很乐意联系银行尽可能帮你争取降低贷款利率的。
其次，如果通过多次努力，rate review的结果仍然不满意，并且你的情况能够去到其他银行拿到对你更有利的贷款offer的话，那么请首先让你的贷款中介来帮你办理这个转贷申请，即便可能会发生clawback，但至少还能在新的贷款申请中拿到佣金，最多算是double work。
如果你不联系你的贷款中介而直接找银行或者其他贷款中介来做转贷的话，那就会给他们造成经济上的损失。最后，如果你的贷款能力非常不错可以在任意银行间轻松转贷，并且偏好几个月就换一个银行，降低利率的同时赢取反现奖金，那么你更适合直接找银行的贷款经理来处理你的转贷申请，因为换做贷款中介来申请的话，他们用劳动换来的佣金终将被全部clawback。
William – XIN Mortgage 创始人
曾是世界500强企业银行系统构架师，2015年毅然放弃IT行业选择贷款行业，并创立贷款经纪公司XIN Mortgage至今，带领公司迅速成长。
