退休后的主要挑战
在过去的几周里,Frank有幸与几位准备退休的家庭聊了聊他们未来的规划。在这个过程中,我发现了一些他们所面临的挑战。今天,我想把这些挑战拿出来,与大家分享。作为一个专业的财务规划师,我们该如何应对这些问题呢?
很多时候,当我们退休后会发现一个问题:没有了工作和收入,但生活开销依然存在。应对这些开销有两种办法:要么变卖资产,要么用自己存下来的钱。这两种办法无一例外地会给退休的人群带来一定的忧虑。
如果选择卖资产,比如卖掉投资房,可能会面临巨大的税务问题。如果使用存款,则需要考虑自己是否还有贷款。一旦动用对冲账户的存款,就意味着还要继续还贷,从而增加了现金的负担。因此,到退休时,现金流的管理往往成为最大的挑战。我们到底该如何处理呢?
如何管理退休后的现金流
财务规划师这个职业在澳洲已经存在很多年了,但对于华人群体而言,依然是一个很陌生的职业。大多数情况下,当你准备在60岁或65岁退休时,提前5-10年就应该与财务规划师坐下来,规划未来的现金流管理。无论是建立被动现金储备,还是对现有投资房进行调整,这些都应当在退休之前做好准备。这样,当真正退休时,这些资产已经配置好,贷款也还清,通过养老金降低税务压力的工作也完成了。如此一来,就可以舒舒服服地退休了。
然而,如果你在准备退休时发现自己还有几套投资房并且还在还贷,现金流也有压力,那么记住,要提前准备好如何调整自己的资产。我很少见到在退休后没有对资产进行调整的情况,除非他们在几十年前就已经准备好了自己的退休计划。一旦到了退休时,我们必须做出一些取舍,如何将增长型资产变成带来收入型的资产,在未来的5-10年内如何卖出,以及哪些资产可以再购入。
专业财务规划师的建议
第二个巨大的挑战是已经退休后,自己还要亲力亲为地管理这些资产。无论是买卖股票,还是仅仅把钱放在现金账户里不让它增长,这都可能最终影响到你的退休资产。因此,有一个好的方案来管理资产是非常重要的。知道每一笔钱的用途,哪些用于短期投资,哪些用于长期投资,如何控制风险。当把这些事情弄清楚,并请专业人士帮助管理,这样才能舒适地退休。
说到这里,你是否对自己的退休生活有了些许想法呢?Frank经常提到,当我们退休时,要将资产视作另一个独立的人,为我们赚取生活开销。如果你的资产不能充分赚取这份开销,那么就需要重新规划,让你的钱充分利用起来。
提前规划资产传承
我们人生的轨迹就是从主动收入到被动收入的转变。当我们工作时,知道如何赚取收入,但退休后,很多人却不知道如何产生被动收入。我们通常将这种被动收入比作三明治,并不是所有的钱都来自于投资房,而是不同层次的资产叠加起来,承担不同的风险,有不同的时间长度和属性,让资产持续增长,并降低因某个资产变化而影响退休生活的风险。
最后一个常见的问题是,很多人不愿意提早准备资产传承的事。当我们退休时,资产结构基本已定,这时是审视遗嘱和资产传承的最佳时机,并且可以减少税负。在这个过程中,获取专业的财务意见非常重要。无论是由律师设计,还是由财务规划师帮助设计资产传承,都需要心中有数。
零散话题:子女支持与财务资助
此外,还有一些零散的话题,比如是否应该帮助孩子买房,是否要为刚进入社会的孩子提供财务资助等。作为一个快要退休的人,面临的挑战很多,需要从工作的状态转变到不工作的状态,心理上的冲击也是巨大的。如果你觉得有价值,不妨与Frank聊聊你的退休生活。欢迎在下方留言,看如何才能更好地组建你的资产,无论是买卖房产还是其他投资。