前言：澳大利亚的个人理赔商业保险可以分为大致4种
澳大利亚的个人保险可以分为四种：
Life: 失去生命或罹患末期疾病
Total Permanent Disability (TPD)：伤残，永久失去工作能力 或者失去 独立生活的日常行为能力
Trauma:重大疾病
Income Protection：个人打税收入的一定比例
生命，伤残和收入保障是可以用养老金去买的 包括行业养老金 平台养老金和smsf 付费方式和保费以及税务的抵扣也不近相同
同样，可以在养老金里面购买的保险并且赔的出来也是因为满足养老金的释放条件
截至到这里
那么Jacob作为一名financial Adviser来分享几个 大多人不知道 没有告诉你 但是会对你的保险从头到尾 从申请到付费到持有到理赔会产生非常大的影响 几件事情 我相信你一定没有全部听过 准备好 我们要开始咯.
欢迎大家通过下面的链接和我预约，来帮你评估一下你的现有保险，和你的家庭/财务保障需求
1. TPD从养老金里面理赔 不同于生命保险 是需要交税的
这代表当你的保险从super里面赔给你的时候 收到的钱一定不是100%的，比你预计要收的，具体税务的计算方式我就不再这里阐述了，由几个因素控制，一个是你super里面的taxable component打税主体，一个是你还有多长时间退休，当然还有你的个人边际税率，几个因素综合起来决定了你的tpd要交多少税
2. 养老金下的保险理赔顺序和流程复杂的多
如果你的保险持有结构是在养老金下面，当你理赔的时候，保险公司是不会像你的个人结构保单一样直接理赔给你的，而是先理赔给你的养老金公司，你的养老金公司在收到这笔钱后，再决定按照一定流程进行分类，因此这个流程会相对更长一点，养老金公司有权利按照养老金法进行分配，他们认定的受益人结构只有几种包括financial dependant， independent relationship,并不包含你的七大姑八大姨等，符合受益人标准的对象比较有限
3. 养老金下的保险 理赔收益人指定要做好
当你的养老金进行保险理赔分配时，首先会看你是否有设定收益人制定，这也是为什么你的养老金下的保险下理赔前如果有保险理赔设定一般会发一份给养老金信托方进行保管。
这个受益人指定分为三种
非约束性提名 (Non-binding nomination): 非约束性提名是指您向您的养老金基金提名受益人，但此提名不具有法律约束力。养老金基金的受托人可以根据您的提名做出决定，但最终如何分配您的养老金账户余额是由受托人决定的。因此，受托人可以选择遵循您的提名，也可以基于其他情况作出不同的决定。
约束性提名（有失效期限）(Binding lapsing nomination): 约束性提名（有失效期限）是一种具有法律约束力的提名，受托人必须按照您指定的受益人进行分配。在这种提名下，您的养老金账户余额将在您去世后按照您指定的比例分配给受益人。然而，这种提名有一个有效期，通常为三年。有效期过后，提名将失效，需要您重新提交。
约束性提名（无失效期限）(Binding non-lapsing nomination): 约束性提名（无失效期限）同样具有法律约束力，受托人必须按照提名进行分配。不同的是，这种提名没有失效期限，一旦您提交此提名，它将持续有效，直到您主动修改或撤销。这种提名提供了更长久的保障，不需要定期更新。
如果这三个都没，就带表 养老金没有一个明确的方向进行分配 那后续的分配流程就比较复杂了 会参考被保人有无遗嘱 会结合养老金法和州政府法一起决定哪些是financial dependant，不单单是配偶 孩子 还有可能有其他人
4. 收入保障险(income protection)理赔到65岁退休并不容易
你的收入保障是可以买到65岁，举个例子即 现在40岁 是有可能一直配你税前收入的70-75%一直到75岁，但是一些大型的保险公司会有一个特殊的条款，你在理赔5年以内的收入会容易点，你只要不从事本职工作就可以了，但是超过5年以上的收入理赔会比较严格，保险公司可能会要求你进行再培训其他职业，当你真的也不能从事其他岗位了才会理赔你到65,所以不要想着很容易理赔到70%工资直到退休，这不是一件容易的事情
