最近接待了几位跟我年龄相仿的中年朋友,大家不约而同都提到一个问题,就是40岁以上的申请人和年轻人相比,是不是在贷款的过程中会遇到更多的问题呢?
其实正常来说,银行对于不同年龄的申请人都是一视同仁。只要申请人可以拿出符合银行要求的材料来证明自己的工作还有收入状况,贷款都是按照正常程序进行审批的
需要注意的是申请人如果接近了退休年龄,或者距离退休年龄已经不足30年。银行确实是会对贷款期限提高要求,比如把30年的贷款期限缩短,例如25年,20年或是更短
贷款期限缩短主要会带来两方面的影响:
一,降低了贷款能力
二,是会导致贷款的月供提高,造成申请的现金流紧张·
我们真的就没有办法绕过年龄这个坎了吗?
其实也不是绝对的,银行也会考虑到一些可以降低年龄对贷款申请压力的因素。
比如,申请人预计的退休年龄比普遍的退休年龄晚,那么当他可以做出合理的解释,银行也是可以考虑按照30年的期限批准贷款。
举个例子,
李女士今年45岁想要申请自住房贷款,她是一位多年收入稳定的会计师,对于退休年龄她给银行的解释是,自己打算要工作到75岁,因为是自顾经营比较flexible,又有着比较稳定的客户群和身后的工作经验
对他来讲维持一个相对稳定的收入是不成问题的。银行考虑到他的情况也接受了这样的解释,于是将30年的贷款批给了她。
另外一个例子情况就略有不同了,
张先生是一位建筑行业的木工师傅,自雇今年40岁,申请一个为期30年的自主房贷款。从银行的角度来看,如果张先生打算一直工作到70岁是难度非常大的,因为他的工作对体力的需求比较高,一上岁数是很难坚持的
也就没有办法保证在30年中始终维持在相同的收入水平上。但是张先生在从业这些年来,一直在帮自己交养老金,养老金账户里大概有30万澳币,他打算再工作了十几年,到了退休年龄就取出来一部分养老金把剩下的贷款付清,这个处理方法也得到了银行的认可
在提交了养老金相关证明之后也拿到了贷款的申请批准。这些使用其他财务方案解除年龄限制的做法,在banking里面叫exit strategy
除了上面所说的两种比较常见,还有其他的方案是因人而异的。
关于exi strategy,如果大家有什么其他的问题
欢迎和我联系,按照您的情况进一步分析讨论
Maggie Wang
十五年银行与贷款经纪人从业经验。主要从事住房贷款,商业贷款,养老金贷款,汽车贷款,个人贷款等方面的服务。根据客户个人情况提供多种财务建议,擅长从家庭发展、投资计划、贷后管理等方面为客户设计最佳的信贷方案。