你应该知道的四大类保险 – 重大疾病险

保险四大类

对于 财富而言,无非两件事,生财和护财。
如果财富只去创造而不去保护,那么就如同漏水的水桶,上面进,下面出了。虚空的虚空,一切皆为虚空

然而关于通过保险守护财富, 这是一个复杂又简单的问题,复杂在于产品的组合和设计不亚于设计一栋楼房,而简单在于,通过财务规划师的设计,这个过程可以被大大简化。

理财小助手用专业的角度提供保险的信息。当你读完这个系列,你将对保险有一个比较清晰的认识。

个人保险无非四大类,具体可以查看:

今天我们详细说说重大疾病险:

何为重大疾病险?

重大疾病险并没有一个标准统一的名称,比较常见的是Trauma Insurance,Critical illness insurance, 或者crisis insurance.虽然各个保险公司的叫法不一,但其存在的目的和意义是一致的。

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重大疾病就是为受保人在触发了受保事件以后提供的一整笔赔偿金。 这样的受保事件一般由医疗事件和身体伤害事件组成。最常见的就是:癌症,心脏病,中风,重度烧伤,失明等等。  重大疾病保险的目的 1. 支付医疗的费用。

 在澳洲虽然有全民医疗保障体系 ,但是其额外的医疗和恢复性的费用也是相当可观的。并非所有的费用都由政府承担,并且如果你需要有私人专科医生来诊断那么费用将更加可观。 

有的时候疾病并不影响工作,但是如果没有经济的压力,而专注于恢复,那么身体将能够更好的休息。

举例:
小王准备购买重大疾病的保险,但是不知道该考虑些什么。 基于他的了解,以及历史的数据,他知道他需要大概20万左右的赔偿金来支付医疗的额外费用。并且他也为自己预留了两年的工资收入20万,因此小王决定购买40万的重大疾病保险。 重大疾病保险要注意的事项:

重大疾病保险要注意的事项:

很多时候大家总以为各个公司提供的重大疾病保险都是差不多的。其实当我们深究以后,我们会发现各个公司都是不一样的。我们来看看到底要注意哪些?

1. 受保的事件

 每一个保险公司的赔偿事件是不一样的。但是一般都会赔偿重要的四大类,癌症,心血管病,身体伤害,其他病症。有的保险公司会保提供超过40种事件,但是有的一些只保一些最最基本的疾病。 

因此在我们查看一个保险的产品时,我们需要考虑是不是我们要更广泛的保护,还是只需要一个最基本和简单的保护。

有的时候处于价格原因选择便宜的并没有对错,但是更广泛的保障往往是那些无法查找到起因,并且也没有有效治疗方案的疾病。

例如
 motor neurone disease (运动神经元疾病又叫做“渐冻人”疾病)到目前为止没有找到其起因,和有效的治疗方法。
运动神经元病(MND)是一组病因未明的选择性侵犯脊髓前角细胞、脑干运动神经元、皮层锥体细胞及锥体束的慢性进行性神经变性疾病。发病率约为每年1~3/10万,患病率为每年4~8/10万。由于多数患者于出现症状后3~5年内死亡,因此,该病的患病率与发病率较为接近。MND病因尚不清楚,一般认为是随着年龄增长,由遗传易感个体暴露于不利环境所造成的,即遗传因素和环境因素共同导致了运动神经元病的发生。
由国家卫健委权威医学科普项目传播网络平台/百科名医网 提供内容 。

2. 理赔的定义

每个保险公司对于心脏病的定义并非都是一样的。 心脏病的诊断由于科学技术的更新也在不断的被更新。尤其是对早期心脏病的诊断。很多的时候是对于Troponin肌钙蛋白指数的解读,有些是对心机造影的判断,因此选择符合现在现金医疗诊断定义的保险是至关重要的。 有可能你有了心脏病,但是并没有满足其苛刻的理赔定义,而得不到应得的赔偿金。 (财务规划师的角色是了解每一个保险公司的理赔定义,来帮助客户选择最合适的保险产品)

3. 保单的设定

有一些保单在理赔时会提供部分的赔偿,比如说20%到25% 针对于乳腺癌的赔偿。很多人认为一旦是癌症就都能得到全部的赔偿。这样的想法是不正确的。仅仅是癌症就有不同的级别,皮肤癌,肺癌,乳腺癌,前列腺癌都不是一样的定义和赔偿比例。因此在购买的时候一定要留意到底在什么样的时间,你可以得到多少的赔偿。

4. 再次购买保险的可能性

如果你有一份重大疾病保险,很有可能你的保险在赔付完以后就结束了,并由于有了理赔历史,你无法再购买任何保险。 很多时候当人面对疾病才感受到了生命的渺小和可贵。

有一些保单可以允许你购买同等值的死亡险,或者在12个月后恢复保单,并且赔付其他的疾病。 这样的设置虽然在初期显得累赘,但是在真正赔偿以后其价值是无可估量的。 重大疾病保险的税务问题:

和死亡险以及永久伤残险一样,重大疾病保险不可抵税,不可用养老金购买。 其赔偿金是免税的,并且不进入财政年终报税。 总结:

重大疾病险是任何一个人都应该考虑的,作为男性每3个人中有一个会被诊断出癌症,而女性则是4各中的有一个。每次重大疾病来临是对家庭沉重的打击。你所努力的一切都有可能为了看病而化为雾影。 

重大疾病在年轻健康时购买可以相当顺利的通过前期的健康评估。年纪越大,医疗历史越多,可以购买到的可能性就越低。 因此当你意识到自己需要买保险的时候可能已经晚了。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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