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    打造你的财务诺亚方舟 — 6招应对财务挑战

    通胀危机

    这篇文章是这2019年写的,如今2022, 我们看到这短短的三年间,高速增加的通胀,COVID疫情,俄乌战争,以及在澳洲经历的各种自然灾害。我又重新查看了我们这6招,结果依然有用。

     这不由得让我想到了《圣经》中的诺亚建造方舟的故事。 在大雨来临之前,其他人还在吃喝,玩乐,娶嫁,然而当真正的灾难来临时,只有有准备的人才能真正的度过这一切。 

    今天我特地写了这篇,给大家六个建议,让我们一起来准备好自己的财务方舟。

    你要用歌斐木造一隻方舟,分一間一間地造,裡外抹上松香。                         —创世纪 6:14 1

    1. 设立家庭的预算

    说到预算,对于很多家庭是一件痛苦的事情。很多家庭当听到预算”Budget”,首先想到的就是勒紧裤腰带过日子。 包包不能买了,度假不能去了,都是痛苦的感觉。

    其实非然。

    我们首先要明白,在脑子里根深地固的金钱观念是阻止我们财务自由的首要敌人。 那些真正富有的亿万富翁,具有的一个重要特质就是“节制”。

    节制是一个让家族兴旺昌盛的重要品质。 

    澳洲每年一个重要的日子就是政府预算出台的日子。 一个好预算,不单单体现了一个国家,一个家庭对未来的规划和目标,也体现了对自己行为的约束和规范。

    如果说一个预算是一个国家的根基,那么一个好的预算就是一个家庭财务的根基。

    当家庭或个人设立了合理的预算,我们才有可能去管理自己的现金流,才有可能去创造财务的稳定和安全。

    没有个人或家庭预算就没有所谓的财务管理。当我们把金钱当成燃料烧掉,来让我们得到一时温暖的感觉,那么一旦真正的寒冬来临,我们将无法应对。

    当然拉预算的设立是一门学问,了解开销和收入的分类是帮助你建立正确的消费,投资理念的第一步。 

    开销,我们通常可以分成三个桶,一个是固定开销,其中包括房子的水电费,汽车的保险,注册费用,等等,这种开销的特点是你不花,生活就不转了。 第二个桶,叫做生活方式开销,其中包括为了重要的节日购买礼物,预定的假期,还有些健身房,等等,这种开销的特点是不花这些钱,你的生活质量就会影响。 第三个桶,叫做兴起开销,这些完全是可有可无的,只是为了你的开心。 

    很多时候,我们对于预算的消极感受就是把第三个桶的开销当做了第二个桶。把兴起的消费,当做了一种生活方式。只有清楚的区别了第二和第三个桶,我们才能够正真的积极面对“预算”这么一件重要的事情。

    收入也很重要,其中分成主动收入和被动收入, 比如说工资,这就是主动收入;而投资房的租金或者股票的分红等,这些都是被动收入。 当我们设立预算以后,多余的钱就应该投资并产生这样的被动收入。 当这样的雪球越滚越大的时候,也就意味着你的财务方舟越发的稳固了。

    2. 明白自己的债务状况

    划过独木舟的人都知道,如果船轻,人却很重,那么这船就不一定能安全的到达目的地了。

    如果你不清楚自己的债务状况,就如同你不明白船的载重,随时都有可能面临翻船的危险。

    “理财先理债”,这个是我们常说的一句话。 

    债务分成了很重要的两大类,一种是你脚下的助推器,一种是你背上的重担。

    到底什么是“助推器”呢?贷款投资就是助推器,而贷款消费就是“重担”。 

    如今很多的消费债,例如Afterpay, 和国内的花呗等等,这些无形的锁链,让新一代的年轻消费群体,在还没有任何财富积累的情况下就已经“重担累累”。

    那么房屋贷款呢? 

    很多时候大家觉得自住房的贷款也是一种投资。 这是一个非常大的误区。 不但自住房的贷款不给你任何税务上的优惠,也无法给你产生任何的现金流。 是的,你也许有一个未来的资产增值,但是这意味你要卖掉房产套现这样的增值,而到底有多少人是真的最终乐意这么操作的呢? 而即使这样操作,是不是还需要去购买一个更小的房子呢?因此自住房的贷款在很多情况下,就是你的“重担”。

    你知道有多少超级富有的人是在租房住吗? 即使有自己的豪宅,也不自己住,这其实就是对债务的更深层次的理解。

    投资房贷款就一定好吗?

    不然,让我们继续看

    3. 建立财务压力表

    投资房的贷款在使用正确的情况下,将是对你财富增长一个巨大的帮助。 

    然而,过度的债务给你对产生很多巨大的负面影响: 

    现金流的巨大压力,使得预算根本无法设立

    严重影响生活质量,无法保证生活方式

    心理上的巨大压力,对未知的恐惧

    破罐子破摔,不愿直接面对


    如果你有任何其中一种感觉,那么你的债务就已经不是一个健康的状况了。

    很多时候大家觉得勒紧裤腰带过几年,等房子涨价了卖出去了就赚回来了。这样的心态让这些投资人始终过着勒紧裤腰带的生活,就更不用谈生活质量了。因为这是一种思维的误区。等房子正真涨起来了,这些人又去买更多房子了。最难以满足的是欲望。

    这样的家庭也好,个人也罢是始终生活在财务的高压锅内,即使有好几套房子也很难快乐起来,更不用谈什么真正的财务自由了。

    出现这样的问题的根本原因就是对自己想要的财富值么没有一个明确的概念。 

    这就如同赛跑一样,如果运动员听到枪声以后并不知道是跑100米还是400米,甚至是马拉松,那么就只能用最快的速度奔跑。 这样的结果是“累死在赛道上”。

    因此给你自己设计一个压力表,是能让你轻松过日子的重要一个环节。这一切都是在你预算设立的基础上,如果你已经没有余钱来投资,那么再买贷款买套房子也许就不是最合适的方案。 同时,你也应该对现在的财务状况做一个情景分析。 

    例如:

    “你如果买了房子像Opal Tower怎么办?”

    “如果利息增长了到7%怎么办?”

    案例说明:
    小王年收入税前15万,税后到手每个月$8,666,生活所有开销是 $3,500 一个月。
    小王贷款$80万,利息4%,每个月还$3,819, 还有剩余$1,347。
    小王本没有意识去做预算存款,但是当他设立以后,每个月他一收到工资就存入$1,000,剩下的$347,他留着作为奖励自己能够按时存款的资金,用于以后的旅游或者购买自己喜欢的电子产品。
    但是当他经过压力测试以后发现,当利率增长到7%时,他就无法存下资金了。 这让他意识到,他能承担的压力是3%的利率变化。 这样的前提是他没有任何工作的变动。如果公司裁员,他则面临更大的挑战。

    4. 准备好自己的小金库

    当诺亚在建造方舟的时候,很重要的一步是准备足够的食物能让这些动物度过这船上一年多的时间。那是不是你也为自己准备好了一年的应急资金呢?

    在压力测试之后,我们要明白金融危机情况下,工作大幅度的减少。目前银行业的大批量裁员已经说明了这样的问题。 因此一旦出现了工作的变动,也许会有相当长的时间找不到工作,你是不是也做好了这样的准备呢?

    另外如果有身体上的健康的问题,甚至是家人健康的问题,你是不是有这样的能力停止工作一年呢?

    举例说明:
    小王的母亲被诊断患有癌症。 他必须要放弃澳洲优厚的工作,回国照顾母亲。
    在这一年的时间里,他不单单要支付自己的贷款,还要继续交其他的水电物业费等固定开销。
    由于小王提前有准备,他并没有太大的经济压力,也能更好的陪伴母亲最后的时光。

    5. 为自己的保险留预算

    在金融危机的时候,大家一查自己的账单,一般来说第一个去砍掉的就是保险。这看不到摸不着的东西,干脆就不要了,自己铤而走险一回吧。这其实是让自己陷入泥潭都无法自拔的想法。一旦预算设立好,一定要把自己的保险费预留在里面。 取消了的保险不但难再次购买,也让自己始终处于被动状态。 举例说明:

    小王在去巴厘岛的旅行中骑摩托车摔断了腿。他将有6个月的时间无法回去工作。他没有为自己准备任何的应急资金。在工作的年假,病假用完后,他还面临了5个月没有收入的情况。 

    每个月他要支付3000块的房屋贷款,外加额外的固定开销,他需要额外2万块的资金。 由于当初他设立了完整的保险方案,使得他的收入得到了保障。 保险公司赔付了他从巴厘岛返回澳洲的旅途费用, 也同时赔付了他四个月工资的75%。 让他能够应对这些开销。

    6. 选择你的领航员

    在你面对财务的挑战的时候,最重要的是提前规划,并且考虑好在危急关头谁来帮助你走过这艰难的一段路。当我们顺风顺水的时候,我们有各种各样的好朋友,但是当我们遇到困难时就都不见了。这时候一个负责,了解你的财务规划师是帮助你走出这一切的领航员。这不单单让你有了信心,也让你能更加冷静的去面对各种挑战。

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    Frank Lin
    Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
    注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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