来到澳洲不少人都考虑过为自己或者家人购买保险， 可是由于其复杂的条款使得很多人没有时间来细细研究，找到合适自己的保险。今天我们就来讲讲在澳洲买保险的哪些事情。
首先我们要明白澳洲到底有哪些保险。简而言之，保险就分为两类：
- 一类是和你个人身体状况有关的个人保险（personal insurance)，
- 一类是和你个人身体无关的 普通保险(general insurance）。
由于个人保险是针对于个人的，而每个人的健康状况，生活方式的不同使得在购买保险的时候出现了两种不同的购买方式。
- 一种是提供健康评估的 （medical underwriting）
- 一种是不提供健康评估的 （direct marketing）。
在澳洲购买保险一般是通过两种渠道的
- 一种就是直接向保险公司购买，
- 第二种是通过财务规划师购买。
当你通过保险公司购买保险时， 保险公司通常是无法告诉你所应该购买的保险数额，以及种类 ，因为 这种信息通常被认定为财务建议。在没有通盘考虑受保人的情况下，是没有办法提供一个相对准确的方案的。
其次保险公司希望自己所提供的只是一个产品，而不包括其中的销售。 其原因有三：
- 保险的目的涉及到遗产分配，税务安排，以及可能是生意上的继承。这些远不在保险公司可以考虑和服务的范围。财务规划师可以来设计复杂的保险方案。
- 保险公司希望财务规划师从设立到理赔全程陪着客人走完这个程序。这样一对一的服务是最好的体验。
- 保险公司希望财务规划师可以根据客户的问题，来详细的解答。就像理财小助手一样。
我们可以看下面一个案例来了解两种购买方式的区别。
案例分析
小王是个IT工程师，35岁上下，已婚，并有2两个孩子。 小王觉得自己应该购买一些保险，于是直接打电话给保险公司（在此不报真实名字），XX公司问了几个简单的问题，例如生日，是否吸烟，工作，以及是否在过去三年有过什么重大疾病，之后就签发了一个一百万的保单。小王用信用卡支付了保费后，保单立马生效。
五年后，小王诊断出癌症，小王联系了保险公司并且申请了理赔。保险公司开始了理赔程序，他们先联系了小王的家庭医生GP， 调出了自他开始购买保险前三年的医疗报告。结果在报告中医生指出，他的血压过高，血脂过高，医生已经开药让他控制。 保险公司以他有健康问题为由，拒绝了他的理赔。
小王不可理解这样的结论，在诉诸于法律途径后，保险公司提供了当年的保险合同，其中明确指出，在投保前三年任何的健康状况有可能会使得保险无效。 保险公司人道的返回了他所支付的所有保险费共计6300澳元。 可对于小王，这只不过是他一个月的工资。
如果小王是评估了他的健康状况以后呢？ 在这种情况下往往是由专业的财务规划师来实施的。
我们来看另一种情况：
回到五年前：
案例分析
小王打了几家电话，但是发现每个公司的报价不同， 似乎问的问题也不一样。于是他联系了专业的财务规划师，规划师分析了他家庭的情况和他工作的风险系数，为他的家庭定制了一份保险规划，不单单考虑了他的情况， 还考虑了他在家照顾孩子的妻子的情况， 并且孩子的情况。
在这份规划书之后，小王完成了健康评估，并且让自己的家庭医生提供的健康报告和血液报告。 财务规划师在联系了几家保险公司并提供了他的报告后，其中两家拒绝了申请，但是最后一家 保险公司在评估了他的信息后，接受了他的情况并起草了一份针对于他和他家庭的保险合同。
在合同中保险公司指出，未来小王健康的变化不会对这份保险起任何影响。 保险公司一定会兑现保险的额度。 到了理赔的时候小王打电话给了他的规划师。在他规划师和保险公司的协调下，赔偿金顺利的打入小王的账户。 小王有了足够的资金来支付私人的医疗费用和他的房屋贷款，他的太太和孩子也没有因此而担心家庭的经济来源
如果你决定要买保险，尤其是个人保险，一定要思考自己所承担的风险。
了解保险条款里面的各种陷阱对普通人来讲是很困难的。 专业的有经验的财务规划师熟读了产品的细节， 可以最好的帮你设计投保的策略。
但是我们不可以完全的排除购买这种不评估健康状况的保险。因为他们可以立刻起效。
如果身体健康没有任何问题，这样的投保方式会更加便宜。短时性，随买随走。 不需要则可以随时取消。
