在澳洲买保险帮你绕过各种坑

保险基础课

来到澳洲不少人都考虑过为自己或者家人购买保险, 可是由于其复杂的条款使得很多人没有时间来细细研究,找到合适自己的保险。今天我们就来讲讲在澳洲买保险的哪些事情。

首先我们要明白澳洲到底有哪些保险。简而言之,保险就分为两类:

  • 一类是和你个人身体状况有关的个人保险(personal insurance),
  • 一类是和你个人身体无关的 普通保险(general insurance)。

由于个人保险是针对于个人的,而每个人的健康状况,生活方式的不同使得在购买保险的时候出现了两种不同的购买方式。

  • 一种是提供健康评估的 (medical underwriting)
  • 一种是不提供健康评估的 (direct marketing)。

在澳洲购买保险一般是通过两种渠道的

  • 一种就是直接向保险公司购买,
  • 第二种是通过财务规划师购买。

当你通过保险公司购买保险时, 保险公司通常是无法告诉你所应该购买的保险数额,以及种类 ,因为 这种信息通常被认定为财务建议。在没有通盘考虑受保人的情况下,是没有办法提供一个相对准确的方案的。

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其次保险公司希望自己所提供的只是一个产品,而不包括其中的销售。 其原因有三:

  1. 保险的目的涉及到遗产分配,税务安排,以及可能是生意上的继承。这些远不在保险公司可以考虑和服务的范围。财务规划师可以来设计复杂的保险方案。
  2. 保险公司希望财务规划师从设立到理赔全程陪着客人走完这个程序。这样一对一的服务是最好的体验。
  3. 保险公司希望财务规划师可以根据客户的问题,来详细的解答。就像理财小助手一样。

我们可以看下面一个案例来了解两种购买方式的区别。

案例分析

小王是个IT工程师,35岁上下,已婚,并有2两个孩子。 小王觉得自己应该购买一些保险,于是直接打电话给保险公司(在此不报真实名字),XX公司问了几个简单的问题,例如生日,是否吸烟,工作,以及是否在过去三年有过什么重大疾病,之后就签发了一个一百万的保单。小王用信用卡支付了保费后,保单立马生效。

五年后,小王诊断出癌症,小王联系了保险公司并且申请了理赔。保险公司开始了理赔程序,他们先联系了小王的家庭医生GP, 调出了自他开始购买保险前三年的医疗报告。结果在报告中医生指出,他的血压过高,血脂过高,医生已经开药让他控制。 保险公司以他有健康问题为由,拒绝了他的理赔。

小王不可理解这样的结论,在诉诸于法律途径后,保险公司提供了当年的保险合同,其中明确指出,在投保前三年任何的健康状况有可能会使得保险无效。 保险公司人道的返回了他所支付的所有保险费共计6300澳元。 可对于小王,这只不过是他一个月的工资。

如果小王是评估了他的健康状况以后呢? 在这种情况下往往是由专业的财务规划师来实施的。

我们来看另一种情况:

回到五年前:

案例分析

小王打了几家电话,但是发现每个公司的报价不同, 似乎问的问题也不一样。于是他联系了专业的财务规划师,规划师分析了他家庭的情况和他工作的风险系数,为他的家庭定制了一份保险规划,不单单考虑了他的情况, 还考虑了他在家照顾孩子的妻子的情况, 并且孩子的情况。

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在这份规划书之后,小王完成了健康评估,并且让自己的家庭医生提供的健康报告和血液报告。 财务规划师在联系了几家保险公司并提供了他的报告后,其中两家拒绝了申请,但是最后一家 保险公司在评估了他的信息后,接受了他的情况并起草了一份针对于他和他家庭的保险合同。

在合同中保险公司指出,未来小王健康的变化不会对这份保险起任何影响。 保险公司一定会兑现保险的额度。 到了理赔的时候小王打电话给了他的规划师。在他规划师和保险公司的协调下,赔偿金顺利的打入小王的账户。 小王有了足够的资金来支付私人的医疗费用和他的房屋贷款,他的太太和孩子也没有因此而担心家庭的经济来源

如果你决定要买保险,尤其是个人保险,一定要思考自己所承担的风险。

了解保险条款里面的各种陷阱对普通人来讲是很困难的。 专业的有经验的财务规划师熟读了产品的细节, 可以最好的帮你设计投保的策略。

但是我们不可以完全的排除购买这种不评估健康状况的保险。因为他们可以立刻起效。

如果身体健康没有任何问题,这样的投保方式会更加便宜。短时性,随买随走。 不需要则可以随时取消。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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