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    存点钱在孩子名下,会省税吗?

    孩子篇

    有一天,我们的一位朋友跟我闲聊时说道,嗯,我要存一些钱在孩子名下。

    首先我要表扬这位朋友, 她理解每个人都有一个Tax free threshold(就是每个人$18,200一下的收入都免税)。 把钱分散在家庭每个人名下,包括孩子们,可能可以减少个人所得税。

    可是,

    到底放在孩子名下的存款要怎么缴税呢?

    对于我们成人而言,赚来的钱,投资的收益统称收入。可是孩子们的收入不这么处理。孩子的收入分为两类:

    工作赚的钱  和  投资赚的钱。

    工作赚的钱叫做Earned Income. 

    这一部分收入,按照普通的个人税率缴税。也就是说,也享受Tax free threshold .

    投资赚的钱呢,就是Unearned income。简而言之,就是没有为之付出劳动而获取的收入。这一部分的收入,按照一个特别的税率收税。下图就是18岁以下孩子们的投资收入税率:

    Screen Shot 2018-12-06 at 7.51.09 am.png

    按照这个表格,孩子名下$1,307以上的收入都按照45%的比例收税。一步达到成人最高税率,够狠吧! 所以最好不要在孩子名下存大额现金,或者投资,房子也不能太早买给孩子,不然一不小心家里税率最高的人就是你孩子。

    那么如果孩子名下已经有了存款呢?应该谁来申报?

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    首先如果是孩子自己赚了工资存在账号里,这一部分的利息收入也按照普通的个人税率缴税。

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    其余的钱,根据谁掌管此存款来决定。如果,是家长定期往里面存款,又时而从里面取出钱来支付生活费用,则此账号视为家长的账号。

    尽管账号是在孩子名下,实际上税务局认为这是家长的账号。

    如果孩子名下有股票投资呢?跟存款类似,谁真正拥有和管理这些股票谁就应该向税务局申报分红收入,如果有任何资本收益也应该由此人向税务局申报。

    那么孩子收入低,可以享受低收入税务抵扣吗?

    低收入税务抵扣是税务局给低收入人群的优惠。孩子们也可能享受此优惠,只是它只能用来对冲劳动赚来的收入所带来的个人税。

    换句话说,孩子名下的投资收入,不享受任何优惠和抵扣,老老实实一分不少地缴税吧!

    其实孩子的收入的税务问题是相对简单的一件事,大家尽可能的避免在孩子的名下投资,因为这样的税率是最高的。

    但是往往很多情况下,是无意识的让孩子莫名的获得了很多的资产。比如说遗产。 这就使得遗产税务的规划变得尤其重要,考虑在遗嘱中留有遗产信托的功能,可以大大避免这类事情的发生。 

    最后,涉及到家庭信托的问题,也是值得思考的。 很多家庭在考虑是否使用家庭信托分散一部分投资收益给孩子,这样做能产生多大的利益,这都是需要我们根据实际情况来规划的。 当你有一位精通税法的财务规划师帮你进行家庭税务的优化时,你可以更大部分的获得税务上的利益。

    最后,如果是为了孩子的教育而开始存款,为什么不考虑孩子的教育基金呢? 有充分的税务优惠,并且还能选择更好的投资组合。 

    因此当我们来查看对孩子的投资,我们需要首先明确的,是我们的投资目标,是为了教育,还是为了培养孩子自己存钱的习惯,设立一个储蓄的目标?等等, 自由明确的这些,我们才能好到相应的方案来达到最好的税务结果。

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