澳洲的养老金受益人是谁?

养老金分配

理财小助手致力于提供全方位的财务信息。 让每一个家庭,从财富的创造,保护,到之后的继承,无论资金的大小,都能妥善的分配好。 为下一代打好基础。

理财小助手从法律,税务,以及投资的合理性,用简单的语言来帮助大家更好的明白在澳洲我们该考虑些什么。 我们不尝试替代专业的遗产分配律师,但是我们认可一个专业的财务规划是在家族传承方面所扮演的角色。


养老金受益人思考的两个问题

  1. 如果将财产按照遗愿准确的分配给受益人,不受到其他任何因素的影响。 这里面涉及到,是否一整笔支付,还是分次支付?如果是给未成年的孙子辈,如何能让孩子的遗产不受父母的意愿影响。如果是房产,那是否考虑要卖,还是继续保留房产?
  2. 在财产的分配过程中,是否可以达到税务,法律的最优化?(例如受益人可能面临官司或破产的危险,如何最好的保全遗产?涉及到房产的更名会有税务的问题吗?)

这些问题是非常复杂的法律问题,不是一篇文章可以解决的。律师们通过多年的学习才能为客人提供这样的服务。

我们无需在此班门弄斧,但是有一些基本的思考方式,我们希望提出来的,并且让有需要的人能和律师继续这样的讨论,这才是我们文章的重点。

说到财产的传承或者继承,我们今天先说到养老金。

养老金给受益人的几种情况

  1. 在最后年老去世时,养老金已经用竭尽了,没有任何资金在里面, 或者非常小额的资金。 (这种情况没有太多可以考虑的)
  2. 在刚刚退休的时候,过世了,还有足够的资金,这个时候考虑到传承的问题。
  3. 在退休之前过世,养老金里面有保险,在理赔之后有很大的一笔资金。

我们今天来说后面两个情况,并且看看里面有一些什么样的细节我们需要考虑到。

当养老金的主人过世之后,养老金的钱就成为了 Superannuation Death Benefit, (养老金遗资)。 这个所谓的遗资里面包含了养老金自身的资金和保险理赔的赔偿金(如果有保险的话)(还有一些其他历史遗留的部分,在这里暂不展开说)。

例如: 小王45岁,在养老金内有20万资金,他的财务规划师帮助他设立了保险,并且是在养老金内。当小王因病去世后,保险公司理赔了当时保的150万。 因此小王的养老金遗资就有170万。

到底谁可以受益呢?

在《养老金法》中明确指出了可以接受养老金的受益人:

  1. 配偶(同性或者异性)
  2. 18岁以下的孩子
  3. 在经济上有依赖的人
  4. 在生活上有相互依赖关系的人

如果以上都不是最合适的,那么这个养老金遗资可以进入遗产。

这里面值得注意的是,前妻或者前夫并不在受益人中,并且父母也不在受益人中。 但是如果是照顾年迈的父母,则有可能让父母可以成为“在生活上有依赖的人”。

当整笔的养老金遗资支付给了受益人时是一分钱税都不用交的。

例如: 小王的例子,如果小王选择了将所有的养老金死亡福利支付给他的老婆时, 他的老婆全得170万,不用交一分钱税。

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那么小王该如何告知养老金做出这样的选择呢?

这时候我们就要明白一个重要的文件叫“Binding Nomination”(不可更改提名)。 一般的养老金公司都会提供各种提名方式,但并非所有养老金公司都提供“不可更改提名”。 所谓的不可更改提名,就意味着,你选择养老金死亡福利的受益人,养老金公司就必须服从。 然而很多养老金公司只提供,一个意向叫做(non-binding Nomination),这就意味着,你所指定的受益人,只是一个意向,最终养老金公司还是保留他们最终的决定权。

因此检查你和保险公司的提名是非常重要的一件 事情。

那么如果支付给了你的受益人要交多少税呢? 我们明白的是,养老金遗资可以是一整笔支付,也可以像养老金一样,按照一个比例每年支付。

如果进入了你的遗产呢? 比如说养老金遗资支付给已经成年的孩子,那么可是要不少税的哦。 如果考虑到家族的传承,如何避免这样的税务问题呢?专业的财务规划师可以和你讨论不同的方案。在此我们不做更深挖的讨论。

家族的遗产分配是一个重大的话题,并非几言几语就可以说明白的。因此我们仅抛砖引玉,让大家意识到我们要思考的问题。让专业的人士来解决这样的问题,才能确保家族传承的确定性。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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