风险不小于赌博的“普遍真理”
经常有客户这样更我说：我不需要保险，因为澳大利亚有公费医疗。我也不需要存退休金，因为退休之后可以拿政府补贴。我存的钱越多老来拿的钱越少，这样不公平。
这样的认识如此之普遍，仿佛已经成为真理。通常都很难唤醒抱着这样梦想的人们。
为什么要唤醒他们？因为这个“真理”蕴含着风险巨大的”假设条件”，比如说：
政府一直有足够的收入来维持补贴制度；
政府没有迫于其他需要而改变补贴制度；
公费医疗一直可以高效运转，在你需要医疗服务的时候，正好可以满足你的需求。
政府的补贴制度和医疗系统，是由税收支持的。简单地说，就是现在的年轻人养现在的老人。就是我们现在挣钱缴税支付老人们的各种补贴，包括退休金(Age Pension)。等我们老了，我们的下一代赡养我们。 而我们知道，随着社会老龄化的恶化，这一体系将面临巨大的挑战甚至可能难以为继。原因很简单：越来越少的年轻人将要赡养越来越多的老人。人们的寿命越来越长，医疗费用越来越贵，这个单究竟谁买的起？
举个眼前的例子：我们的长辈们进入退休后，都享受中国政府提供的退休工资，过着幸福美好的生活。但是等到我们的同龄人退休的时候，这个慷慨大方的养老金体系可能退出历史舞台，政府可能拿不出钱派送红利了。为什么？你去看看各级地方政府的负债总额就知道了。现在的财务部长收税之后，大多马上又把钱花出去了，并没有为未来留下什么。甚至有些的，留下的是巨额债务。
所以现实很简单：我们将不能继续依靠政府补助养老。
我们别无选择，除了成为自己的财务部长，将一部分收入存下来，为未来投资。
我们应该如何为退休准备？
很遗憾的是，我要给你的退休四要素，都是你讨厌的东西：
第一：人人都讨厌的养老金 — 我们默认退休还很久远
其实退休金除了退休之后才能使用这一限制之外，没有不招人喜欢的地方。这一优质投资被人们长期被大家鄙视，真的是很可惜。而事实上，退休根本不遥远，我曾经与客户有过这样的对话：
客户：我不喜欢退休金，退休了才能用那个钱。
顾问：你打算什么时候退休？
客户：60岁。
顾问：你已经55了，那就是5年之后对吗？
客户：天啊！只有5年了吗？那我该怎么办？
我建议大家掐指算一算，你预算多少年还清债务，在那之后，还有多久可以用来准备退休。这一你就知道大约什么时候你要往养老金里转移财产了。
关于养老金的知识，可以去理财小助手的网站上搜寻。
第二：浪费钱的保险–我会幸运的
我们都抱有这样的想法：意外不会发生在我身上的。很遗憾这是美好的愿望，而不是事实。意外的糟糕之处在于，让我们原本脆弱的经济面临巨大的挑战。
公费医疗不是可以免费治病吗？是的，医院的费用都由政府出钱，这已经节省了很多了。但是意外的费用远不止这些。如果你丈夫是家庭的主要收入来源，他入院治疗也就等于失去收入。失去收入就会失去贷款，就会失去房子。如果你是家庭主妇，不上班，你入院治疗，就等于家里没有人照顾，你丈夫需要停止工作或者雇人取代你。不论哪一种情况都会增加巨额开支。原本计划度假或者投资的储备金会被很会消耗干净。
所以意外事件的恶性层度往往被低估。往往不仅仅带来经济困境，我们的身体心情，家庭关系都同时面临打击。这样的事情，不需要很严重，只要发生一次就足以摧毁很多年的积累。
第三：充满风险的市场–我会亏钱的
通常客户会这样跟我说：我喜欢买房子，它看得见跑不了。我不喜欢股市，看不见摸不着。
我觉得这是谎言，而真实的情况是我们不愿意看见亏损。房价不像股价一样天天波动，只要不出售就可以闭眼不看它的波动。而股价是每天都在波动的，全世界都看得到。每天都可以算出亏了多少赚了多少，无可回避。
可惜，股票是大家都避开不了的。它是我们整个经济体系的基础，所有的一切都围绕着它。长期以来，股票市场一直都胜过其他投资，包括货币和地产。根本的原因，就是因为股市直接投资于公司或者说产生利润的经济活动。公司不断壮大，收益提高，社会更加富裕才能带动房产和货币的增值。相反，如果大家都持有货币或者房子，经济的引擎不能吸收资金，社会不能创造收益，大家就会失业，或者收入降低。就不能负担贷款或者租金，整个经济世界将无法运转。
所以真正的问题不是哪一种资产更好，而是你应该如何分配你手中的资金。把所有的资金放到一种资产当中，是风险巨大的行为。
第四：昂贵的各种专业人士–他们都是骗钱的
最近有一位朋友向我抱怨说：我的叔叔一辈子工作才领了那么一点点养老金，我去帮他全部取出来了。存在银行里面，什么都干不了，收的利息还要交税，政府给的补贴还少了。你说说，养老金有什么用？
我只好遗憾地说：为什么不先咨询一下财务顾问呢？如果他不取出来，留在养老金系统里，不仅可以获得比银行存款更好的回报，而且还是免税的。如果是早些年的事情，甚至可能不影响政府给的补贴。
为什么没有人告诉过我们这样的事情？
因为你没有聘请财务顾问。
财务顾问要收费呀！
是的，因为他们的服务很有价值。你已经为自己的错误决策付出了更加昂贵的代价。
财务顾问的服务标有价格，错误决策的价格却是隐藏的。如果是这个原因让你止步不前，那么太可惜了。
结束：
借口是我们说给自己听的谎言。
“经济不好了；我太倒霉了；我太老了；政府真愚蠢；这样的制度不公平”
这些都是我们财务规划师常常听到的说法。这样的想法对我们每个人都毫无益处。如果我们都拒绝为自己的未来承担责任，而把这些责任交托给他人，比如说政府或者运气。我们迟早会处于非常被动的状态：盼望着在公立医院能遇到一个好医生，盼望着手术能尽快排期，盼望着政府的补贴不要降低，盼望着医院的护士多上门几次，盼望着孩子能多来照看自己。
任何一个人在这样的情形下都是非常无助可怜的。避免它的唯一办法就是承担照顾自己的责任，当自己的财长，及早筹划，让自己不论是什么情况都掌握主动权。
