打着擦边球的每一天
每一天，每个家庭都走在建立财富的路上。凭着我们中国人的孜孜不倦，如果没有意外，没有失败，没有危机，每个家庭都应该顺顺利利地在退休之前到达财务自由的幸福彼岸。可惜，很多家庭因为各种各样的原因不能到达那个美好的目的地。每个家庭经历的“危机”都不一样。
对于大部分来说，只要工作还在，租金收入还在，就可以维持。如果利息下降，那还是节省利息开支的好时节。
只有失去收入，或者租客无法支付房租，又不能及时找到新房客才是真正割肉的时候了。如果这样的危机真的来临，而且短时间无法恢复，有多少家庭可以挺住呢？
如果不能挺半年以上，那就是打着”打着擦边球“的日子。
如何建立财务自由的磐石，预备危机的到来?
危机之所以可怕，就是因为没有人知道它什么时候来，也没有人可以预测它会带来多大的损失。所以每一个家庭都应该有应急预案，以备不时之需。
防范危机的办法，也就是建立财务自由的方法。如果实现了财务自由，也就是建立了可以抵抗风险的”小帝国“。 我们总结三个最主要的法宝是：
1.把握预算
2.合理负债
3.保护收入和核心资产
把握预算
我们这里的预算，指的是日常固定开支的预算。它包括：贷款，汽车开支，交通费用，食物，保险，电话费，网络费等等如果不交就不能正常生活的开支，或者你签了合同一定要负担的开支。 每当增加这些开支的时候，都要特别小心， 三思而后行。因为它们不因你的收入波动而波动，不管你赚多赚少，都一定要支付。对这些开支的控制就是最重要的预算了。
当收入降低，现金流比较紧的时候，一些比较奢侈的开支，比如旅行，高级餐厅就餐呢，添置新家具，新车这样的费用会很自然地被取消，我们也不觉得对生活质量影响太大。相反，如果手头较紧就要把手机换成老款，换一个小房子住，或者只能有一辆家用车，就会觉得对生活的影响很大了。所以我们这里的“把握预算”就是指在你觉得舒适的生活方式里，选择一个可以维持的相对稳定的开支。
比如说，购入一辆新车的费用是一次性的，而且数额准确，很简单就知道自己的现金能不能负担得起了。可是新车会让汽油，保险等费用大幅增加，这些费用是比较难预知的。那么此时你就需要掂量一下，“购入新车”这个事情对你的长期固定生活开支影响有多大，是不是在合理范围。
合理负债
每当利息下降的时候，我们都会听到这样的欢呼“这是投资房产的时候！这是升级房子的时候！因为你可以借更多钱了！”。每到这个时候，我就会暗暗担心，有多少人会在这样的忽悠中扛上不能负担的债务呢？
其实“合理负债”与“把握预算”是息息相关的，原因很简单，负债就是要还的，利息加本金的每月定额还款属于固定支出。如果只是因为利息降低而扛上更多的负债，是非常危险的。因为利息是可以涨的，而且涨之前不需要通知你，它完全可以在你收入下降的时候涨。
如果是一个投资房，会有租金收入，我也建议大家留有足够的预算以应对空窗期。
保护收入和资产
你们就最重要的资产是什么？这个问题问倒很多人。房子是比较普遍的回答，因为它是家庭的安身之地也是价值最高的资产。
其实，每个家庭最重要的资产是赚钱的能力。换句话说，就是收入。没有收入，就无法支付账单，就无法生活了。如果不能及时支付利息，银行就会上门来收走房子，连家庭的安身之地都无法保障。只有当我们有足够的资产，可以负担生活开支的时候，我们赚钱的能力才不是那么重要，这时候我们可以选择退休。所以说，在退休之前都需要保护收入， 不能失去它。
我们也需要保护资产，如果意外导致家人不能继续工作，此时债务需要偿还否则将会失去住宅房，投资房，汽车等等所有辛辛苦苦积累的东西。
那么如何保护它们呢？
过去我们都是靠亲人朋友，比如大家伸出援助之手一起来分担；或者靠某组织，比如说政府部门，单位来支援。到今天，我们应该用更加先进的商业保险来保护自己。商业保险是落在实处必须执行的合同，受保人发生意外后保险公司必须履行保险，而且合同的条款时早就固定了的，不能随着经济环境，人事变更而变更。
使用商业保险来防范风险在发达的国家是普遍接受的方式。如果一个人在成家立业有孩子有负债后还没有保险，会被认为是非常不负责任的行为。我们华人对这一保护手段的理解和接纳还需提高。
如果每个家庭都合理投保，不仅仅可以减少悲剧的发生， 还可以让保费变得更加便宜呢。
结束语
危机，就像小偷一样，只会在你熟睡的时候到来，所以我们能做的就是默默地准备。建立自己的财务自由磐石，就是应对个人经济危机的完全之策。
控制预算，知道自己可以花多少钱，可以投资都少钱，可以让你的现金流富富有余。这样才有能力负担更多的债务，扩大投资。
杠杆投资是积累财富快速通道，却需要慎重考虑它的可负担性。当有利因素出现的时候，比如利息下降，要谨慎评估风险并有预备。
财富积累的过程，有较大数额的负债是可以的。但是此时一定要保证自己拥有足够的人身保险，如果此时因为意外而无法维持收入，必定全盘皆输此前的努力都白费了。
以上三步曲环环相扣，目的就是为了维持可负担的杠杆投资，一直到收获的那一天。
财富自由十课到此结束，希望大家都有所收获，祝福你们都收获满满。
