今天,我对一个贵重的厨房用具心动了。当我正打算以价格太贵而拒绝时,销售人员立即告诉我,可以贷款的。平均下来,每周不到30元2年就可以还清。只要大笔一挥,签下这个合同马上就可以得到这款美丽的机器了。我更加心动了,每周不到30元,实在是太便宜了!
就在我准备说”Yes”这一瞬间,我忽然意识到,我差点就要拥有一个新的债务,而且它是我多次强调一定要避免的消费债。
我想,可能很多人都经历过这样的挑战吧!当今社会,负有债务对于多人来说司空见惯。房贷,信用卡,车贷,个人贷款,投资贷款。人人都有贷款的时代,为什么不去负债呢?谁想要一辈子当吝啬鬼呢?
获得债务远比获得收入容易,更何况有很多人都看好你未来的收入,都积极地想帮你获得债务。
那么,究竟能不能举债呢?
答案是:要看这是什么债务。
大家常常听说,债务分为
- 可抵税债务和
- 不可抵税债务。我们应该多拥有可抵税债务,减少不可抵税债务。
其实,这里面暗含一个假设,那就是你一直可以负担这些债务。
拥有债务的最大风险,就是不可以负担债务,而不是有太多哪一种债务。
让我们来告诉你一个更重要的债务分类:
愚蠢的债务
明智的债务
债务哪里有愚蠢的和明智的呢?不过是举债的那个人是明智还是愚蠢罢了。 愚蠢的债务
愚蠢的债务就是大量
消耗你收入的债务。
有哪些呢?
消费贷款,过度的房贷 和投资贷款。
这样的债务很危险,因为总有不可预料的情况出现在我们的预期之外。过度消费未来的收入,就会带来风险。如果因为意外原因收入减少,无法按期支付贷款,这时银行就会开始紧张。他们就有可能要夺走我们辛辛苦苦积累的财富,打乱我们的生活。 明智的债务
明智的债务就是能给你带来现金流的债务。
举个例子:你买下一个投资房,它的租金收入足够负担自己的全部开支,并且可以逐步减少债务,那这就是一个明智的债务。不管你的收入有没有波动,这个债务都可以自己喂养自己。在很久之后,它有可能都可为你还清贷款,给你一个无负债的净资产。 如果债务正在吃掉你的很多现金流,你该怎么办? 债务黑洞 那么是时候回顾一下你的资产债务状况,有哪些债务是你的黑洞。你可以采取的办法有:
- 清算消费债
- 债务合并
- 优先偿还不可抵税债务
- 实施财务管理,定期定额加速还债
关于债务的实用建议
- 消除愚蠢债务
- 将自己的每一笔开支都罗列出来。我知道,这有点麻烦,但是这样的麻烦事值得的。按照预算计划来支配现金的支出。
- 永远不要说:这不贵,买就买吧!积少成多,消灭不该有的费用。
- 剪掉多余的信用卡。
- 每月有固定数额的钱用来还贷款,尽量使用本息连还
- 充分利用对冲账户
- 培养危机意识,模拟失去收入的情形,设想应对方法。
- 永远持有足量现金,不要断流 负扣税是致富的宝剑吗?
我常说:痴迷负扣税的人在致富的路上走错了方向。
为什么呢?因为太多的负扣税只会增加现金流的负担,最终把这个人和工作捆得越来越紧,从而离自由越来越远。
正确的致富之路,应该是不停地收购可以负担自己的债务的资产,让资产替你偿还贷款。从而你获得的投资收入越来越多,就可以逐步淡出你的工作岗位去做自己想做的事情了。
负扣税使用必胜秘诀
- 负扣税只在市场上行的时候产生效益;
- 负扣税只在个人税率偏高时有效;
- 负扣税特别要求现金流稳定;
- 负扣税一定要有退出机制,进入之前就要准备撤退。 存钱别忘了还债,50/50原则帮你起步
还清债务,已经是一个鲜少提及的话题。在银行和贷款经理那里,只要你的现金流足够维持就认为你可以拥有这个债务。通常我们默认还清债务的时候,就是出售这个资产的时候。
银行是个两面派,它算了算账,又意识到大家都这样做很危险,于是开始强力要求大家本息连还。在这些变动中,消费者往往都是被动的。
如果这是你自己居住的房贷,我建议大家加速还款。加速还款不仅可以省下巨额的利息,还可以让你更早地有开始投资积累财富。
理债必胜原则 每个月50%的剩余资金用来还贷款, 余下来的50%存起来。现在就开始掌握主动权,有计划地还清债务,向财务自由迈进。
我们都不愿意面对的事实:
利息终有一天会上涨的
幸运的是,自从金融危机以来,我们一直处于“低利息时代”。贷款的成本这么低,每一个人都在尽量地多贷,不断地延迟偿还本金。每一个人都希望,这样的情况可以一直维持。
你知道吗?澳大利亚历史平均利息是7%,是现在很多自住房贷款利率的2倍。如果利息真的回到5%你可以维持吗?你将如何应对?
在“低利息时代”最好的财务建议就是:积累现金偿还贷款。