详解FHSS首次购房养老金存储优惠政策

2021年的新联邦预算把FHSS又一次推到的大家的面前,从之前可以取出3万,到未来可以取出5万,大家都不由得开始询问到底FHSS是个什么东西,又该如何操作?

什么是FHSS?

FHSS是First Home Super Saver Scheme的简称。 这个是在2018年的财政预算案提出的帮助年轻人能够快速存储第一套房产首付的一个税务优惠政策。

FHSS有什么优势?

税务上的优惠

众所周知,养老金有极大的税务优惠,在养老金里只需要缴纳15%的税率,而在养老金外,个人税率可以轻松的超过30%。 这使得利用养老金存储有了极大的优势。

投资上的优势

养老金的投资是有多种多样可以选择,很多的养老金公司提供股票,基金类的投资,这些投资的回报往往要比存在银行里拿利息要来的好得多。 同时可以获得投资的盈利。

更好的管理现金流

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年轻人存不下钱,往往和现金流的管理有关系,用养老金定期的存款,就很好避免了这样的问题。

FHSS具体怎么操作?

从2017年的7月1日起,你就可以往你的养老金里放钱了。而放钱分成了税前和税后。 如果对于这个分类不是很清楚,可以参考我们的文章。

放完了钱以后,在2018年7月1日以后,可以向税务局申请把钱拿出来。 但是拿出来你需要满足下面几个条件。

  • 你要买的是自住房
  • 你买了房子以后打算在前12个月内至少居住6个月。

看上去还是挺简单的对不对?其实还是有一定的复杂性的。

FHSS的正确使用方式

规划,规划,再规划

使用养老金并且申请把资金拿出来需要在时间点上踩好节奏。

首先,你需要明白每年你可以放入养老金里的资金是多少? 超过了应该放的资金,可能会面临更多的税务。

其次,你需要有一个精确的记录。在税务局申请时,你需要把自己的每一笔钱清楚的告知。如果犯了错误,税务局不会让你去修改你的错误。

再次,雇主给你缴纳的9.5%的养老金是不可以拿出来的,只有自己额外放入的才可以拿出来。

再再次, 你需要在买房这个行为之前就提交申请,一般这个应该和贷款同时进行。

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从申请到拿到这笔钱,你需要预留一个月到两月的时间(15到25个工作日)。并且在拿到钱后你需要在12个月签下购房合同。如果是买地盖房则是签下建房合同。

最后购房成功还需要通知税务局,你已经完成购房这个行为。

从这些细节看出,FHSS一个精细活儿,首先需要你对养老金有一定的了解,同时需要你对流程熟悉,这对于第一次购买房产的人来说无疑是一个巨大的挑战。

具体的税务

因为每个人放入养老金内的税前税后的金额不同,因此每个人享受的税务优惠是不一样的。正如之前所说的税前的资金放入养老金这部分在拿出来的时候需要面临额外税务,如果充分的使用好这个政策,我们可以享受到3000到5000的税务优惠。 这样的优惠再加上首次购房的各种优惠,我们是可以充分的享受首次购房的优惠的。

案例分析

小李子年收入是8万5 澳币, 这就意味着每多赚100块钱,小李子就需要缴纳 $34.5 (34.5%)的税。如果小李子为了买房子存了$5,000块,那么意味着,这5000块已经缴纳了34.5%的税。也就是他需要用8万5里 的$7,633 在交完税以后才能存下这5千块。

但是小李想了想决定把这$7,633放到养老金里去。而养老金只收了15%的税。那小李就存下了$6,488。

那么当小李要把这钱从养老金里拿出来的时候呢? 他只需要缴纳34.5%减去30%的差额,也就是4.5%。

当小李拿出来时,他的$6,488还需要缴纳4.5%的税,也就是$292,最终小李子还有$6,196。

通过FHSS这样的方式,小李子可以多存下$1,196, 几乎是比原先的$5,000块多出了24%。

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我们还只是计算了5000块,还没有去使用满3万块的额度,可见这样的方式是有极大的税务优惠的。

首次购房的正确打开方式

挑选房产固然对首次购房是重要的,但是安排好自己的财务税务,降低首次购房的成本可以让整个的过程变得有序。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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