在澳洲一般情况下，你赚$100块雇主会为你缴纳$9.5的养老金。每当聊起养老金，很多人的反应是“没什么增长，还一直扣钱”。到底养老金扣的是什么钱呢？ 当我们了解了养老金的运作我们才能真正的明白这扣的钱是为什么。
今天我们用AustralianSuper这个大牌养老金来举例，看看如果读懂养老金的各种费用。
Australian Super是澳洲产业养老金里最大的养老金之一。拥有220万养老金成员，掌控1840亿养老金资产。
需要读懂费用，我们首先要明白养老金的分类：
养老金在澳洲的前身是政府为公务员提供的一种养老账户，随着时代的发展，这样的方式被引用到了各个不同的产业中，比如说医护人员，教师，等等。
这些不同的产业群体成为的“Industry Super”的前身。当你看到养老金上有这个标志时，我们就知道这个养老金是产业养老金的一员。
产业养老金往往是工会在背后操作的，因此他们在澳洲从政治角度上是有一定的手腕的。产业养老金主推的是“profit-for-member“这样的口号。这个给大家的概念是养老金只为养老金的成员谋福利，而非为养老金公司的股东谋利益。
听上去确实是挺不错的。
明白了产业养老金的背景我们就能更好明白为什么要交某些费:
养老金的六种费用
Membership Fee 会员费
如果你看到每个月或者每周有固定的几块钱从你账户扣除，那么很可能是会员费。在2019年很多的产业养老金取消了会员费，而是改成了固定的Administration Fee也就是账户费。
会员费很多时候是大家所不能理解的，我开设养老金怎么就成为会员了呢？ 一般产业养老金的会员费是有一个标准的。差不多是在$78块一年，然而很多的养老金公司为了增加竞争力已经选择不收取这个费用。
Administration Fee 账户管理费
如同银行账户要收取账户费一样，养老金账户也要收取账户管理费。这主要的目的是，提供人工的接线服务，提供手机App，网站的信息服务，和与ATO税务局的对接。这些细小的事情看似无关紧要，却成为了养老金用户体验重要衡量标准。
有一些养老金难以沟通，并且服务人员的水平参差不齐，使得很多人对养老金的公司的不满意。
账户管理费往往是一个固定的费用加上一个浮动的费用。
以AustralianSuper为例，固定费用是每年$117, 以每周收取，另外还有0.04%的隐形费用是在你的投资回报打到你账户上前扣除了。
因此如果你有10万在养老金账户上，那么你每年的账户管理费用是 $117 另外加上$40的额外费用。如果你的账户上只有少量的数额，你就更容易看到账户资金的减少了。在这样的情况下，你应该考虑没有固定费用的养老金账户。
Investment Fee 投资费用
这笔费用一般都是基于你的账户金额的，Australian Super是收取0.06%的费用。按照10万的资金，这个费用是60块。并不是所有的养老金都会收取这笔费用的。每个养老金的操作方式不同，把费用传递给客人的方式也不同。Australian Super就没有“间接产品费”ICR，而其他很多的养老金公司还有这样的一笔费用。
Indirect Cost Ratio 间接产品费
只要你开设的养老金，在没有做出任何投资选择的情况下，养老金公司会自动根据你的年龄选择一个投资。这样的投资往往是以基金的形式存在的。一个基金就一定会有基金运作的费用，从资产的买卖费用和基金管理公司或者管理人的选择，都是开销。这样的开销往往是以一个比例从客人的投资金额上收取的。
对于AustralianSuper，他们没有收取这笔钱，而其他的公司则在0.05%到1.5% 之间不等。比如说AMP的Lifetime Flexible Super的1970s基金收取的就是0.39%。 按照10万来说就是$390.
这四个费用就是养老金公司收取的基本费用。这些费用都是为了让养老金公司更好运作的，而并非一个银行提供给你的现金账户。其背后发生的法律的要求以及服务的要求远远大于银行要做的。
除此之外还有几个重要的费用我们需要了解的。
Buy/Sell Cost 买卖平摊
其实就是买入基金和卖出时候的交易费用。这个往往在交易金额中已经包含，因此是属于隐形的费用。
Insurance Premium 保险费
加入养老金时一般情况下你会获得默认的一笔保险。这个保险主要是生命险和永久伤残险。每个养老金公司的保险费用都不同，因此很难说贵和便宜。通常来说这类保险非常的基本，理赔的难度也比较大。
在什么都没有的情况下，保留这个保险还是有一定必要性的。
最后还有一些一次性的费用，比如说Exit Fee，当你取出养老金时需要缴纳的一笔交易费用，通常是几十块钱。
分析完，这些扣费，我们要解答一个重要的问题
是不是养老金越便宜越好？
其实这个问题是相对的。如果在账户资产少，一般五万以下时，注重的应该是尽可能少费用的养老金。
当有了一定的积累，则应该思考是否需要定制自己的投资组合。
产业养老金很难提供大牌的投资管理人。投资选择非常有限。这样对于需求不高的人来说是足够了，但是对于对投资希望能够有更大灵活度的人来说就有很多的限制。
比如说，你想投资股票或者ETF 使用Australian Super就必须另外支付365块一年。这就远远超过其他养老金平台的费用。
说完养老金的费用，确实有一些养老金收取高费用，但是服务和投资选择都非常平平，甚至因为自己的牌子大而不断降低服务标准。
选择合适的养老金最重要的是明白自己想要些什么。如果想要最好的投资组合，投资产品，那么价格就需让步。如果只是需要简单，便宜的养老金，那么价格就很重要。从专业的角度看来，一旦你的养老金超过了5万，就应该认真思考到底该怎么合理的投资你的养老金。
让专业的财务规划师帮助你设计一套投资方案，选择好投资平台，并且提供实时的帮助可以省去你很多的时间和精力。
