澳洲的养老金在如何扣你的钱?

澳洲养老金的费用

在澳洲一般情况下,你赚$100块雇主会为你缴纳$9.5的养老金。每当聊起养老金,很多人的反应是“没什么增长,还一直扣钱”。到底养老金扣的是什么钱呢? 当我们了解了养老金的运作我们才能真正的明白这扣的钱是为什么。

今天我们用AustralianSuper这个大牌养老金来举例,看看如果读懂养老金的各种费用。

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Australian Super是澳洲产业养老金里最大的养老金之一。拥有220万养老金成员,掌控1840亿养老金资产。

需要读懂费用,我们首先要明白养老金的分类:

养老金在澳洲的前身是政府为公务员提供的一种养老账户,随着时代的发展,这样的方式被引用到了各个不同的产业中,比如说医护人员,教师,等等。

这些不同的产业群体成为的“Industry Super”的前身。当你看到养老金上有这个标志时,我们就知道这个养老金是产业养老金的一员。

产业养老金往往是工会在背后操作的,因此他们在澳洲从政治角度上是有一定的手腕的。产业养老金主推的是“profit-for-member“这样的口号。这个给大家的概念是养老金只为养老金的成员谋福利,而非为养老金公司的股东谋利益。

听上去确实是挺不错的。

明白了产业养老金的背景我们就能更好明白为什么要交某些费:

养老金的六种费用

Membership Fee 会员费

如果你看到每个月或者每周有固定的几块钱从你账户扣除,那么很可能是会员费。在2019年很多的产业养老金取消了会员费,而是改成了固定的Administration Fee也就是账户费。

会员费很多时候是大家所不能理解的,我开设养老金怎么就成为会员了呢? 一般产业养老金的会员费是有一个标准的。差不多是在$78块一年,然而很多的养老金公司为了增加竞争力已经选择不收取这个费用。

Administration Fee 账户管理费

如同银行账户要收取账户费一样,养老金账户也要收取账户管理费。这主要的目的是,提供人工的接线服务,提供手机App,网站的信息服务,和与ATO税务局的对接。这些细小的事情看似无关紧要,却成为了养老金用户体验重要衡量标准。

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有一些养老金难以沟通,并且服务人员的水平参差不齐,使得很多人对养老金的公司的不满意。

账户管理费往往是一个固定的费用加上一个浮动的费用。

以AustralianSuper为例,固定费用是每年$117, 以每周收取,另外还有0.04%的隐形费用是在你的投资回报打到你账户上前扣除了。

因此如果你有10万在养老金账户上,那么你每年的账户管理费用是 $117 另外加上$40的额外费用。如果你的账户上只有少量的数额,你就更容易看到账户资金的减少了。在这样的情况下,你应该考虑没有固定费用的养老金账户。

Investment Fee 投资费用

这笔费用一般都是基于你的账户金额的,Australian Super是收取0.06%的费用。按照10万的资金,这个费用是60块。并不是所有的养老金都会收取这笔费用的。每个养老金的操作方式不同,把费用传递给客人的方式也不同。Australian Super就没有“间接产品费”ICR,而其他很多的养老金公司还有这样的一笔费用。

Indirect Cost Ratio 间接产品费

只要你开设的养老金,在没有做出任何投资选择的情况下,养老金公司会自动根据你的年龄选择一个投资。这样的投资往往是以基金的形式存在的。一个基金就一定会有基金运作的费用,从资产的买卖费用和基金管理公司或者管理人的选择,都是开销。这样的开销往往是以一个比例从客人的投资金额上收取的。

对于AustralianSuper,他们没有收取这笔钱,而其他的公司则在0.05%到1.5% 之间不等。比如说AMP的Lifetime Flexible Super的1970s基金收取的就是0.39%。 按照10万来说就是$390.

这四个费用就是养老金公司收取的基本费用。这些费用都是为了让养老金公司更好运作的,而并非一个银行提供给你的现金账户。其背后发生的法律的要求以及服务的要求远远大于银行要做的。

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除此之外还有几个重要的费用我们需要了解的。

Buy/Sell Cost 买卖平摊

其实就是买入基金和卖出时候的交易费用。这个往往在交易金额中已经包含,因此是属于隐形的费用。

Insurance Premium 保险费

加入养老金时一般情况下你会获得默认的一笔保险。这个保险主要是生命险和永久伤残险。每个养老金公司的保险费用都不同,因此很难说贵和便宜。通常来说这类保险非常的基本,理赔的难度也比较大。

在什么都没有的情况下,保留这个保险还是有一定必要性的。

最后还有一些一次性的费用,比如说Exit Fee,当你取出养老金时需要缴纳的一笔交易费用,通常是几十块钱。

分析完,这些扣费,我们要解答一个重要的问题

是不是养老金越便宜越好?

其实这个问题是相对的。如果在账户资产少,一般五万以下时,注重的应该是尽可能少费用的养老金。

当有了一定的积累,则应该思考是否需要定制自己的投资组合。

产业养老金很难提供大牌的投资管理人。投资选择非常有限。这样对于需求不高的人来说是足够了,但是对于对投资希望能够有更大灵活度的人来说就有很多的限制。

比如说,你想投资股票或者ETF 使用Australian Super就必须另外支付365块一年。这就远远超过其他养老金平台的费用。

说完养老金的费用,确实有一些养老金收取高费用,但是服务和投资选择都非常平平,甚至因为自己的牌子大而不断降低服务标准。

选择合适的养老金最重要的是明白自己想要些什么。如果想要最好的投资组合,投资产品,那么价格就需让步。如果只是需要简单,便宜的养老金,那么价格就很重要。从专业的角度看来,一旦你的养老金超过了5万,就应该认真思考到底该怎么合理的投资你的养老金。

让专业的财务规划师帮助你设计一套投资方案,选择好投资平台,并且提供实时的帮助可以省去你很多的时间和精力。 

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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