在澳洲如何购买保险

如今的疫情让大家开始思考”我们是不是需要保险来保护我们的生命和财产呢?”

其实买保险是一件既简单又复杂的事情。 只有我们在明白如何购买以后,我们才能用正确的方式对待购买保险这件事。今天我们就用三个简单的步骤教你正确的购买保险。

明白你需要什么保险

如果你不明白自己需要的是什么那么在购买的时候始终是处于被动的状态。

澳洲的保险分成了两大类,都有不同的法律法规来规范。

 一类是“普通保险”所谓的 General Insurance, 一类是“个人保险”, 所谓的Personal Insurance。

区分这两类保险的主要标准就是:保险合同是否与你的个人健康状况挂钩。比如说车险就和你的健康无关,私人医疗保险也和你的健康无关,开店要购买的商业险也和你的健康无关。这些都被归为了”普通保险”。

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而“个人保险”,其实范围是非常小的,仅仅是四大类。 生命险,永久伤残险,重大疾病险和收入保障险。 这四类我们都有详细的分析,可以点击我们的保险栏目查看。在此不再展开。

当你明白了保险种类以后,我们才能知道到底我们需要什么险。 我们来简单讲述一下:

生命险:

也是所谓的死亡险,其主要目的是覆盖贷款,孩子教育的费用,丧葬费用,家庭成员的生活开销等等。

永久伤残险:

除了要考虑死亡险的部分,还有额外考虑生活的额外开销。 因为受保人还存活着,但是已经丧失赚钱的能力。往往这样的情况下,一个家庭的打击是最大的。 家庭成员还需要抽出时间来照顾受保人,这样也降低的可能的收入。

重大疾病险:

主要是考虑医疗的费用。 在澳洲的癌症协会给出的数据指出,平均癌症的治疗费用除去政府的医疗报销之外,在5万到20万澳币不等。

收入保障险:

主要是为你提供每个月的收入保障,如果你永久伤残了,这样的保险可以为你提供持久性的收入赔偿。

明白了有哪些保险,你就需要分析一下自己的风险到底是什么。 如果受伤,死亡或者一两年没法工作,你的贷款,家庭开销到底该从哪里来?

最后,我们从意识层面需要改变的是,澳洲没有理财型的,也就是返还型的保险,在养老金制度设立以后2008年后就全面的取消了这种类型的保险了。

保险是去应对潜在的风险,并非是帮助你投资或者积累财富的方式。有很多人思考想要保险来作为一种遗产留给孩子,这样的想法是在澳洲行不通的,因为在年龄到达65岁以后,保险的费用使得这样的目的不切实际。

仔细思考一下你不难发现,每个人多多少少都有一些保险的需求。这样就到了我们的第二步。

明白你的预算

买保险,就和你买车需要安全带,气囊一样,是你人生必须要考虑的。 那么到底花多少钱在保险上呢?通常来说你收入的3% 到5%是应该分配到保险上的。

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然而保险的费用因为个人的健康状况不同而不同。 吸烟的往往是不吸烟的两倍。 体重超重的也可能翻倍或者拒保。 年龄越大也越贵。

因此保险应该是在年轻40岁以前,就设立完成的。

如果你的收入是10万一年,基于3% 到5%,你需要安排$3,000到$5,000 在保险上。

由于澳洲的负债率非常高,使得很多的家庭拿出这笔钱都很困难,于是保险有很大一部分是可以用养老金来支付的。虽然说养老金也是自己的钱,但是在家庭的初始阶段,这样的支付方式可以顺利的帮助家庭获得足够的保险。

最后如果实在无法预算出足够的资金来购买保险,你也应该明白自己需要足够的保险是多少钱。这样你可以清晰的了解自己舍弃的是什么,比如说放弃孩子的教育费用不保,放弃家庭的开销不保,等等。

注意:

买保险不应该从你有多少钱出发,而是应该从你应该要多少保险出发。当你明白你需要什么,你才知道你舍弃了什么。

选择合适购买渠道

购买保险有两种方式这是很多的华人所不清楚的。

第一种是通过”General Advice“,也就是普通信息的方式。 很多时候直接联系保险公司购买,销售人员会首先告诉你,他们提供的是General Advice。 这样的目的是除去了他们在你购买保险过程中所承担的责任。他们仅仅是为你提供信息,而非影响你最终的决定。

这样好处是对于清楚自己需要什么的受保人,可以快速的获得保险。 仅此而已。

这样的坏处是,无论你做出任何的决定,你自己需要承担一切的后果。 不仅如此,你和保险公司是点对一点的联系,如果需要进行平行的保险产品的比较是非常费时费力的。 在没有足够的信息和经验的情况下,这样的购买方式存在了很多的隐患。

当然还有很多的问题,比如说你的情况变化以后,你要修改保险,或者需要理赔,你只可以联系保险公司进行。

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第二种是通过“Personal Advice“, 也就是”个人定制的保险方案”。 这样的方式往往是工作注册的财务规划师来完成的。 这样的方式并不会比第一种方式更加昂贵,相反你得到的是更加全面的服务。

首先,财务规划师会帮助你完成第一步和第二步,设计出你需要的保险方案。 然后按照这样的方案进行全方面的比价, 来挑选最合适的保险公司。同时也可以联合养老金进行整体的设计,帮助你从税务上达到最大的优化。另外还可以帮助你完成申请的工作,免去填表的麻烦。

合格的规划师还会每年帮助你重新审查一下保险合同,看看是否有需要调整的。 最后也可以帮助你进行理赔的工作,和最后资金到账的分配处理。

这样的方式也存在弊端。因为财务规划师的水平和经验不同,设计出来的方案水平也有不同。 对于保险公司的理赔定义的熟悉程度和理赔的经验也是非常重要的。当然,解决方案还是有的,如果你不满意可以随时更换财务规划师。因此了解财务规划师所提供的服务是非常重要的。

做好这样的三步才可以确保你的保险是最适合你的。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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