澳洲的养老金该如何选择?

澳洲养老金该如何选择?

澳洲的养老金选择往往需要考虑养老金的投资选择,养老金收取的费用,以及养老金公司提供的各种服务等等。选择合适自己的养老金需要根据自己每年放入养老金的数额,养老金资金的多少,以及自己的年龄来进行考量。

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大约每一个已经工作的人,很多情况下雇主都为你开设了养老金账户,无论多少,那都有算有一个养老金了,可是这个养老金是不是适合你呢?

今天就让我们来看看一个适合你的养老金应该考虑些什么方面:

首先我们要考虑,你的雇主是不是对养老金有要求。有些的雇主有指定的养老金。

雇主是否有要求?

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比如说大学教师用UniSuper; 护士们可能用HestaSuper等等。如果雇主有指定的养老金,那么很多情况下,雇主主张你使用它们的养老金。 

这样的好处是,雇主往往和养老金公司有一些协议,要么降低了养老金的管理费用,有些甚至为零。有些提供一些免费的保险,还有一些提供更高的养老金贡献比例。

这些都是雇主的福利,因此保留这样的养老金,可以帮助你省下可观的费用。

投资选择是否多样?

一般的产业养老金只提供10个左右的投资选择, 并且这些投资选择都提前为你做好的资产的配置。

并非养老金的投资选项越多就一定越好,但是有一点肯定的是,如果你花同样的钱,获得更多的投资可能性,无形中为了你以后的扩展奠定了基础。

这就如同一块土地,如果地的面积够大,那么即使土地上面的房子小一点也没有关系,毕竟时机成熟了可以盖一个更大的,但是如果这土地就只有房子这么大,那么你就没有扩张的余地。

虽然在后期你依旧可以更换养老金公司, 但是一买一卖的交易费用却是毫无意义的开销。

养老金收多少费用?

在养老金的费用这一块,每个公司都有不同的收费方式,但是大体可以归纳为几类:

  • Admin Costs:账户的维护费用。 这样的费用也可能是叫做会员费之类的。 主要目的是为你提供一个养老金账户,如同你开设一个银行账户一样。
  • Management Fee:管理费。 这个如同租房中介要按照一个租金比例收取管理等。 这个也是为了给大家提供,每年的养老金税务报告,与税务局的沟通,以及在客户端,比如说手机App之类的信息查询。

此外每个养老金公司也可能有,关闭账户的费用,支取资金的费用,还有买卖交易的费用等等。

一个比较典型的就是Australian Super, 如果你要使用它们的在线购买股票的功能就需要每年支付一个固定的费用。

那么是“越便宜,越好吗?”还是“便宜没好货?”

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这个问题是大家争论了很久的。 从现实来看,有些公司收取高费用,但是并没有提供高质量的服务,而有一些收取低费用,却隐性的在其他地方赚钱,比如说里面的投资项目。

因此选择一个合适你的养老金,不是一件轻松的事情,这就如同买车一样,你需要一个专业熟悉每个车子的专业人士,也就是你的财务规划师来帮助你挑选和对比最适合你的养老金。

遗产分配是怎么操作?

有一定我们需要明确的是,养老金里的钱不属于你的遗产。因为养老金公司其实就是以一个信托公司的形式存在。 你的资金是由养老金公司作为受托人,托管的。 名义上不是你的钱,但是钱最终的受益人是你。

明白这一点,你就明白为什么养老金作为遗产规划的一部分如此之重要了。 

养老金公司可以接受个人对于自己养老金死后分配给谁。 

但是每一个养老金公司的规则不一样。 有一些是一旦设立永久生效,并且养老金公司无法干预你的意愿, 这种叫做Binding Nomination, 

有一些则是作为参考意见, 叫做non-binding nomination, 不了解的人以为这样的指令是养老金公司必须要执行的,其实这只是作为参考的意愿,养老金公司保留最终的决定权。

同时有些养老金公司需要客户每两年更新一次遗产的受益人的指令。

由于没有设立好遗产分配的指令的悲剧,实在是太多了。 因此你如果不明白到底钱会被养老金公司发配给谁,那么你就快快的联系你的财务规划师吧。

保险项目可否选择 ?

在大多数的产业养老金内都会有一些保险的选择, 这些保险有很多不但昂贵,功能也很差劲。

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这就如同迪士尼乐园卖的汉堡一样,价格和品质不符合。

养老金公司特别喜欢通过保险这一块再额外的赚你一笔。 因此如果你购买了养老金内的保险,是非常值得重新让财务规划师帮助你审查的。

保险无儿戏,有险而无保,亲人两行泪。 还有,还有

如果你的养老金:

  1. 只扣钱,没有增长
  2. 有好几个账户,也不知道都在哪里
  3. 你都不知道在哪里查看账户余额
  4. 你觉得没有用

那就真的病了,得治。

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理财小助手https://ozlicai.com.au
小助手为资深财务规划师,一直默默的为澳洲华人的财富健康贡献自己的力量。澳洲理财小助手就是你最贴心的财务伙伴,为你提供你想要的财务信息。

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