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    如何快速增长你的养老金

    如何快速增长你的养老金

    在澳洲的年轻人越发的注重自己的养老金来,这主要是和移民成分的改变有关。更多的专业技术型人才进入澳洲,获得不错的工资收入,随之而来的也是快速增长的养老金。养老金是澳洲实现真正的财务,税务自由的法宝,在年轻的时候让更多的资金进入养老金可以起到事倍功半的效果。今天就来聊聊如何快速的增长养老金。

    1.明白你可以往养老金内放的资金数额

    如果你拥有了养老金,那么你一定要记住两个重要的名词,一个叫做“Concessional Contribution”, 一个叫做“Non Concessional Contribution”, 很多时候简称“CC”和“NCC”。

    其实说白了就是一个税前,一个税后。每年作为“税前”,你可以放2万5千块到养老金内。 这个就是所谓的Concessional Contribution。 在Concessional Contribution里还分成了雇主给你交的工资的9.5%,这个叫做Superannuation Guaranteed Contribution,和你自己主动可以放入的工资,或者自己资金的部分。 工资的那叫做Salary Sacrificed Contribution 而自己放入的叫做personal deductable Contribution。

    这么说专业名字,让我们用一个具体的例子来说明:

    “ 小李是一个Software Engineer,每年的工资是15万。 雇主为他缴纳 Superannuation Guaranteed Contribution 是工资的9.5%, 也就是$14,250, 除此之外,他告知公司的payroll,他自愿将工资额外的2%放入养老金内,这叫做Salary Sacrifice,一共$3,000。到了财政年末,小李发现自己今年还有一些额外的现金,他希望快速增加养老金的资金,因此他联系了自己的财务规划师放入了Personal Deductable Contribution额外的$7,750。 这样小李就正好用满了自己一年$25,000块的税前养老金的额度。“

    养老金就只能放这么多了吗?

    我们说到的None Concessional Contribution是你税后可以放的。每年有10万的额度,并且你可以一次放入三年, 也就是30万。

    例如在小李放入最后的$7,750后,他决定再放入一些资金,那么额外的资金就可以算入10万的额度。小李自住房贷款的对冲账户还有30万,他的利率是2.19%。 小李想快速的增加自己的资产,但是又不想缴纳很多的税务,因此小李选择将这部分资金以税后性质放入,来享受养老金优惠的15%税率,而不是他自己的高税率。

    小李选择了一套投资组合可以在10年为他产生每年差不多10%的回报,这样在10年之后,他的养老金从4万,变成了100万。小李在50岁之前就快速的完成了养老金的积累。

    2.明白你的投资选择

    如今很多的产业养老金也就是“industry Super“,在过去10年,随着市场的增长也一路飙升,但是在最近的疫情波动下,这类产业养老金的问题就被充分暴露出来了。

    一个是资产不透明,很多人不知道他们是怎么投资的,到底买了些什么股票,用的是什么风险控制机制,等等都没有明确的说法

    二是涉及大量的不动产。 例如AustralianSuper大量的购入到不动产的写字楼里。这样造成的问题是,估价难,兑现难,评估有延迟。如果你的投资一个季度才估价一次,那么三个月市场的波动很多情况下是被坚持激发的。

    三是垄断性的投资机制。这个就如同去麦当劳吃饭一样,你没法吃其他牌子的美食。你所谓的投资选择不过是一个过家家的游戏。

    因此,想要快速的增长养老金,投资思路的清晰和透明是非常关键的。我们有几个相应的思路:

    1. 指数为王: 很多人不相信长期而言投资人能跑赢指数,其实这个说是片面的。我们设计的投资方案是可以按照市场的变化而变化,因此淘汰表现不好的基金管理人,选择更好的这可以大大跑赢指数。
    2. 明星团队:选择MorningStar 评级5星的明星团队,这样操作虽然简单,但是并非这些团队永远是5星。
    3. 投资定制: 这是是我认为效果最好的方式。选择特定的板块,和公司有选择的进行价值投资,例如投资亚马逊,微软,澳洲的医疗制药产业等等。定期的调整可以更好的确保资金的充分使用。

    3.选择一定的投资杠杆

    如果市场确实很明确的是在上升的状态,为何不用杠杆呢? 用借贷的模式加大养老金的资金,获取更大的回报。这样的投资我们应该谨慎操作。最好通过有充分经验的财务规划师来完成,并且在市场有波动的时候可以及时做出调整。

    三点你要注意的:

    1. 切莫忽视保险

    保险是养老金中非常重要的一部分。 在财富积累之初,保险就如同你的期权一样,一旦发生意外,你就可以瞬间将将养老金提升到一定的资产量,帮助你还清贷款,并且可以放心的退休。

    1. 设置好受益人

    很多人不明白养老金的受益人有三种设置方式。并非所有的养老金都会提供:

    Non-binding Nomination:非绑定受益人: 这就意味着,你可以指定受益人,但是并非养老金公司一定会尊重你的想法,而是会按照到时候的实际情况来分配。

    Lapsing Binding Nomination:  有期限的绑定受益人: 你的养老金内会在有效期内按照你指定的受益人来支付你的养老金。

    Non Lapsing Binding Nomination: 无期限绑定受益人: 这个就是一劳永逸的指定受益人,养老金必须执行。没有时间限制,永久有效。

    受益人的指定是有讲究的。如果你指定的受益人是无效的,那么上述的那种方式都没用。例如说指定和自己不生活在一起的父母。

    1. 谨慎使用自营养老金

    很多人在有了20万就迫不及待的去开设自己的自营养老金。在没有了解清楚投资目标的情况下,这个是非常浪费时间,精力和资金的。可以查看我的自营养老金栏目。

    最好,用好养老金,你需要专业的投资,税务,和财产分配的帮助。因此最简单的就是使用财务规划师帮你设计好养老金了。

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    Frank Lin
    Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
    注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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