如何快速增长你的养老金
在澳洲的年轻人越发的注重自己的养老金来，这主要是和移民成分的改变有关。更多的专业技术型人才进入澳洲，获得不错的工资收入，随之而来的也是快速增长的养老金。养老金是澳洲实现真正的财务，税务自由的法宝，在年轻的时候让更多的资金进入养老金可以起到事倍功半的效果。今天就来聊聊如何快速的增长养老金。
1.明白你可以往养老金内放的资金数额
如果你拥有了养老金，那么你一定要记住两个重要的名词，一个叫做“Concessional Contribution”， 一个叫做“Non Concessional Contribution”， 很多时候简称“CC”和“NCC”。
其实说白了就是一个税前，一个税后。每年作为“税前”，你可以放2万5千块到养老金内。 这个就是所谓的Concessional Contribution。 在Concessional Contribution里还分成了雇主给你交的工资的9.5%，这个叫做Superannuation Guaranteed Contribution，和你自己主动可以放入的工资，或者自己资金的部分。 工资的那叫做Salary Sacrificed Contribution 而自己放入的叫做personal deductable Contribution。
这么说专业名字，让我们用一个具体的例子来说明：
“ 小李是一个Software Engineer，每年的工资是15万。 雇主为他缴纳 Superannuation Guaranteed Contribution 是工资的9.5%， 也就是$14,250， 除此之外，他告知公司的payroll，他自愿将工资额外的2%放入养老金内，这叫做Salary Sacrifice，一共$3,000。到了财政年末，小李发现自己今年还有一些额外的现金，他希望快速增加养老金的资金，因此他联系了自己的财务规划师放入了Personal Deductable Contribution额外的$7,750。 这样小李就正好用满了自己一年$25,000块的税前养老金的额度。“
养老金就只能放这么多了吗？
我们说到的None Concessional Contribution是你税后可以放的。每年有10万的额度，并且你可以一次放入三年， 也就是30万。
例如在小李放入最后的$7,750后，他决定再放入一些资金，那么额外的资金就可以算入10万的额度。小李自住房贷款的对冲账户还有30万，他的利率是2.19%。 小李想快速的增加自己的资产，但是又不想缴纳很多的税务，因此小李选择将这部分资金以税后性质放入，来享受养老金优惠的15%税率，而不是他自己的高税率。
小李选择了一套投资组合可以在10年为他产生每年差不多10%的回报，这样在10年之后，他的养老金从4万，变成了100万。小李在50岁之前就快速的完成了养老金的积累。
2.明白你的投资选择
如今很多的产业养老金也就是“industry Super“，在过去10年，随着市场的增长也一路飙升，但是在最近的疫情波动下，这类产业养老金的问题就被充分暴露出来了。
一个是资产不透明，很多人不知道他们是怎么投资的，到底买了些什么股票，用的是什么风险控制机制，等等都没有明确的说法。
二是涉及大量的不动产。 例如AustralianSuper大量的购入到不动产的写字楼里。这样造成的问题是，估价难，兑现难，评估有延迟。如果你的投资一个季度才估价一次，那么三个月市场的波动很多情况下是被坚持激发的。
三是垄断性的投资机制。这个就如同去麦当劳吃饭一样，你没法吃其他牌子的美食。你所谓的投资选择不过是一个过家家的游戏。
因此，想要快速的增长养老金，投资思路的清晰和透明是非常关键的。我们有几个相应的思路：
- 指数为王： 很多人不相信长期而言投资人能跑赢指数，其实这个说是片面的。我们设计的投资方案是可以按照市场的变化而变化，因此淘汰表现不好的基金管理人，选择更好的这可以大大跑赢指数。
- 明星团队：选择MorningStar 评级5星的明星团队，这样操作虽然简单，但是并非这些团队永远是5星。
- 投资定制: 这是是我认为效果最好的方式。选择特定的板块，和公司有选择的进行价值投资，例如投资亚马逊，微软，澳洲的医疗制药产业等等。定期的调整可以更好的确保资金的充分使用。
3.选择一定的投资杠杆
如果市场确实很明确的是在上升的状态，为何不用杠杆呢？ 用借贷的模式加大养老金的资金，获取更大的回报。这样的投资我们应该谨慎操作。最好通过有充分经验的财务规划师来完成，并且在市场有波动的时候可以及时做出调整。
三点你要注意的：
- 切莫忽视保险
保险是养老金中非常重要的一部分。 在财富积累之初，保险就如同你的期权一样，一旦发生意外，你就可以瞬间将将养老金提升到一定的资产量，帮助你还清贷款，并且可以放心的退休。
- 设置好受益人
很多人不明白养老金的受益人有三种设置方式。并非所有的养老金都会提供：
Non-binding Nomination：非绑定受益人: 这就意味着，你可以指定受益人，但是并非养老金公司一定会尊重你的想法，而是会按照到时候的实际情况来分配。
Lapsing Binding Nomination: 有期限的绑定受益人： 你的养老金内会在有效期内按照你指定的受益人来支付你的养老金。
Non Lapsing Binding Nomination： 无期限绑定受益人： 这个就是一劳永逸的指定受益人，养老金必须执行。没有时间限制，永久有效。
受益人的指定是有讲究的。如果你指定的受益人是无效的，那么上述的那种方式都没用。例如说指定和自己不生活在一起的父母。
- 谨慎使用自营养老金
很多人在有了20万就迫不及待的去开设自己的自营养老金。在没有了解清楚投资目标的情况下，这个是非常浪费时间，精力和资金的。可以查看我的自营养老金栏目。
最好，用好养老金，你需要专业的投资，税务，和财产分配的帮助。因此最简单的就是使用财务规划师帮你设计好养老金了。
