详解澳洲房东险 Landlord Insurance

1. 什么是房东保险?

房东保险 (Landlord Insurance)顾名思义是:房屋主体(Building)+  屋内财产(Contents)+ 房东责任(Liability)的统称。 

房东险主要可以保障出租物业免受风暴、洪水和火灾等灾害的影响。如果您作为房东,最近购买了一套投资用途的 house 或厂房,用于长期、短期出租。那么您应该立刻考虑的保险类型就是 ———房东保险。

  • 首先,房屋主体(Building)不仅包含房子本身,常见还有各种水电煤网设施,雨棚,围栏,车道,游泳池等一系列永久安装和嵌入房屋的部分。
  • 其中屋内财产 (Contents)包括,地毯,窗帘,提供给租客使用的家具电器,但不包括租客的财产。 有简单的自测方法:想象把您的房子180度倒过来,除房屋主体外,所有都会掉落下来东西的基本就是“财产”部分。
  • 房东责任 (Liability) 主要包含对第三方的财产及生命损害。举个例子:一位租客在房屋内意外滑倒受伤严重,而且房东已经做了正常的清洁和防滑维护,那么这就算是一个意外事故,就可以启动房东保险理赔。 

2. 房东险的误区

误区 1:分开购买

有一些朋友在购买房东险的时候,会把房屋部分(Building)和房东财产(Content)分开购买,这是完全没有必要的。其实房东险 (landlord Insurance ) 和自住房险(Home Insurance)很类似,都是一份保险同时课涵盖房屋与内部财产部分。

误区2:挑便宜的买

保险市场也遵循一分钱一分货原则。因此便宜的保险一定有被“缩水”的部分条款,其实澳洲几家保险公司的房东险都会有细微差别,而且一般有两个价位, 所谓第一个基础款,第二个高级款:

  • Listed Events 指定事故险。 已经列出来的几十种常见事故理赔,比如火灾,风暴,雷击,地震,被蓄意损坏等。 保费的价格比较有优势。
  • Accidental Damage 任意事故险: 承保范围包含Listed Event和其他没有列举说明的事故,除免责声明外的情况,基本都会理赔。也因此会有较高的保费。 

因此,从经济负担能力和对投资房的保护程度出发,挑选最适合你的房东险才是明智之举。

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3. 常见承保范围:

  • 任何类型的投资物业包括:独栋别墅,联排别墅,公寓,写字楼, 商铺等物业
  • 导致您失去租金收入的事件(比如:租客违约拒付租金)
  • 可保租户或其客人对你的财产造成的盗窃或损坏
  • 暴风雨、火灾、雷击、洪灾、水淹、树砸、地震、爆炸、车撞击等破坏(潮汐、海平面上升除外)
  • 公共责任 (最 高2,000万澳元):租客与其相关人员在物业中伤,亡(房东负有责任)
  • 某些情况的换锁费用,以及一部分律师和诉讼费用

4. 常见不保范围

  • COVID -19 之前的正常租金和你给租客折扣的差额
  • COVID-19 之后的租金损失或租金拖欠情况(租金拖欠附加险在逐渐重启)
  • 租户不小心或疏忽造成的损坏
  • 房屋使用过程中的一般磨损老化
  • 昆虫或啮齿动物的破坏
  • 房东单方面违反了租赁协议
  • 房东或其委托人蓄意损坏物业财产
  • 房东不出租的部分财产 (例如,将你的物品存放在房间/车库,且不允许租客进入)

5. 案例分析:

Tony在悉尼内西区买了一套投资房产。他依靠该房产的租金来支付房屋贷款。有一年,Tony将房产租给了几位租客,这些租客对墙壁、地板覆盖物和门造成了几处损坏,然后离开时还欠下了12周的租金。由于房产需要维修,Tony无法立即将其出租。好在Tony已经购买房东保险,并包括租金违约选项*(以后文章里我们会讲到)。Tony成功地向保险公司索赔,以支付他的房屋维修费用,同时补偿了一部分被拖欠的租金,用来还抵押贷款。

6. 什么时候应该考虑房东保险?

  • 在开始考虑以房东身份购买物业时,就需要提前规划房东保险(或者其他商业物业保险)
  • 在新购买的投资房交割之前,需要考虑购入房东保险
  • 在申请房屋贷款时,贷款机构、银行会要求投资者购买房东险

7. 专业的保险经纪人可以如何帮到你?

  • 回顾过去一年的保单,根据你的情况,调整并更新您的保单信息
  • 在市场上报价对比,为你找到最有竞争力的保费价格
  • 帮助分析你可能面临的风险,定制属于你的风控解决方案
  • 如果发生理赔事故,保险经纪人代表房东立场,协助办理理赔,并为房东争取最大利益

免责声明:本文内容所包含的信息仅用于知识分享,并未做到详尽无遗,不构成保险,财务或法律方面的建议。您不应该依赖文章内容的任何资料做出(或不做出)任何决定,采取(或不采取)任何行动。在做出任何决策之前,敬请自行征询业保险人士或其他专业人士意见。

Henry Shang – General Insurance Specialist

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Henry - Insurance Broker
澳洲 Steadfast Group 保险经纪人, Aushine Insurance 客户经理,保险知识内容创作者。 主要分享与华人生活息息相关的澳洲保险知识与热门话题。 擅长领域:普通生意险,公共/产品责任险,住房险,房东险,汽车险,出险及理赔。

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