- 1. 什么是房东保险？
- 2. 房东险的误区
- 误区 1：分开购买
- 误区2：挑便宜的买
- 3. 常见承保范围：
- 4. 常见不保范围
- 5. 案例分析：
- 6. 什么时候应该考虑房东保险？
- 7. 专业的保险经纪人可以如何帮到你？
1. 什么是房东保险？
房东保险 （Landlord Insurance）顾名思义是：房屋主体（Building）+ 屋内财产（Contents）+ 房东责任（Liability）的统称。
房东险主要可以保障出租物业免受风暴、洪水和火灾等灾害的影响。如果您作为房东，最近购买了一套投资用途的 house 或厂房，用于长期、短期出租。那么您应该立刻考虑的保险类型就是 ———房东保险。
- 首先，房屋主体（Building）不仅包含房子本身，常见还有各种水电煤网设施，雨棚，围栏，车道，游泳池等一系列永久安装和嵌入房屋的部分。
- 其中屋内财产 （Contents）包括，地毯，窗帘，提供给租客使用的家具电器，但不包括租客的财产。 有简单的自测方法：想象把您的房子180度倒过来，除房屋主体外，所有都会掉落下来东西的基本就是“财产”部分。
- 房东责任 (Liability) 主要包含对第三方的财产及生命损害。举个例子：一位租客在房屋内意外滑倒受伤严重，而且房东已经做了正常的清洁和防滑维护，那么这就算是一个意外事故，就可以启动房东保险理赔。
2. 房东险的误区
误区 1：分开购买
有一些朋友在购买房东险的时候，会把房屋部分（Building）和房东财产（Content）分开购买，这是完全没有必要的。其实房东险 (landlord Insurance ) 和自住房险（Home Insurance）很类似，都是一份保险同时课涵盖房屋与内部财产部分。
误区2：挑便宜的买
保险市场也遵循一分钱一分货原则。因此便宜的保险一定有被“缩水”的部分条款，其实澳洲几家保险公司的房东险都会有细微差别，而且一般有两个价位， 所谓第一个基础款，第二个高级款：
- Listed Events 指定事故险。 已经列出来的几十种常见事故理赔，比如火灾，风暴，雷击，地震，被蓄意损坏等。 保费的价格比较有优势。
- Accidental Damage 任意事故险： 承保范围包含Listed Event和其他没有列举说明的事故，除免责声明外的情况，基本都会理赔。也因此会有较高的保费。
因此，从经济负担能力和对投资房的保护程度出发，挑选最适合你的房东险才是明智之举。
3. 常见承保范围：
- 任何类型的投资物业包括：独栋别墅，联排别墅，公寓，写字楼, 商铺等物业
- 导致您失去租金收入的事件（比如：租客违约拒付租金）
- 可保租户或其客人对你的财产造成的盗窃或损坏
- 暴风雨、火灾、雷击、洪灾、水淹、树砸、地震、爆炸、车撞击等破坏（潮汐、海平面上升除外）
- 公共责任 (最 高2,000万澳元)：租客与其相关人员在物业中伤，亡（房东负有责任）
- 某些情况的换锁费用，以及一部分律师和诉讼费用
4. 常见不保范围
- COVID -19 之前的正常租金和你给租客折扣的差额
- COVID-19 之后的租金损失或租金拖欠情况（租金拖欠附加险在逐渐重启）
- 租户不小心或疏忽造成的损坏
- 房屋使用过程中的一般磨损老化
- 昆虫或啮齿动物的破坏
- 房东单方面违反了租赁协议
- 房东或其委托人蓄意损坏物业财产
- 房东不出租的部分财产 （例如，将你的物品存放在房间/车库，且不允许租客进入）
5. 案例分析：
Tony在悉尼内西区买了一套投资房产。他依靠该房产的租金来支付房屋贷款。有一年，Tony将房产租给了几位租客，这些租客对墙壁、地板覆盖物和门造成了几处损坏，然后离开时还欠下了12周的租金。由于房产需要维修，Tony无法立即将其出租。好在Tony已经购买房东保险，并包括租金违约选项*（以后文章里我们会讲到）。Tony成功地向保险公司索赔，以支付他的房屋维修费用，同时补偿了一部分被拖欠的租金，用来还抵押贷款。
6. 什么时候应该考虑房东保险？
- 在开始考虑以房东身份购买物业时，就需要提前规划房东保险（或者其他商业物业保险）
- 在新购买的投资房交割之前，需要考虑购入房东保险
- 在申请房屋贷款时，贷款机构、银行会要求投资者购买房东险
7. 专业的保险经纪人可以如何帮到你？
- 回顾过去一年的保单，根据你的情况，调整并更新您的保单信息
- 在市场上报价对比，为你找到最有竞争力的保费价格
- 帮助分析你可能面临的风险，定制属于你的风控解决方案
- 如果发生理赔事故，保险经纪人代表房东立场，协助办理理赔，并为房东争取最大利益
免责声明：本文内容所包含的信息仅用于知识分享，并未做到详尽无遗，不构成保险，财务或法律方面的建议。您不应该依赖文章内容的任何资料做出（或不做出）任何决定，采取（或不采取）任何行动。在做出任何决策之前，敬请自行征询业保险人士或其他专业人士意见。
Henry Shang – General Insurance Specialist
