对于财富而言，无非两件事，生财和护财。
如果财富只去创造而不去保护，那么就如同漏水的水桶，上面进，下面出了。虚空的虚空，一切皆为虚空
然而关于通过保险守护财富， 这是一个复杂又简单的问题，复杂在于产品的组合和设计不亚于设计一栋楼房，而简单在于，通过财务规划师的设计，这个过程可以被大大简化。
理财小助手用专业的角度提供保险的信息。当你读完这个系列，你将对保险有一个比较清晰的认识。
个人保险无非四大类，具体可以查看：
| 死亡 | 永久伤残 |
| 重大疾病 | 临时伤残 |
今天我们详细说说死亡险。 何为死亡险：
在澳洲死亡险是个人险中的第一大类。
死亡险就是在受保人死亡以后支付给受益人的一整笔的赔偿金。 在没有受益人的情况下，赔偿金就进入了遗产。 死亡险的目的：
对于个人而言：
- 偿还贷款，或者其他债务。
- 一整笔的支付孩子教育的费用，或者其他的开支。
- 为了家庭的延续所提供的资金。
当你把这三个项目加在一起你就知道自己应该要多少钱了。
举例
小王今年35有五十万贷款，生前赚取10万一年，孩子两个，上公校。家庭开销出了还贷5万一年。
因此
1. $500,000
2.两个孩子公校费用到上大学$200,000
3. 30年家庭开销,按照每年五万, $1,500,000
这样粗略一算大概要两百二十万的保额。 注意财务规划师有更加精确的算法，此处仅仅做一个粗略估算。
案例分析 1
“小王是家里的经济支柱，他的妻子和孩子都依靠他抚养。在小王一次钓鱼意外去世后，他的妻子面临的是房子五十万的贷款和孩子的未来的教育费用，同时还有家庭的生活开支。小王没有购买任何保险，因此他的妻子和孩子在面临丧夫丧父的同时还面临了巨大的经济困难。 解决的办法只有依靠自己的父母。这使得已经退休的父母不得不卖房接济他们的孩子。” 拥有一套保险规划 = 做一个负责人的人
对于商业的目的：
1确保生意伙伴有资金购买受保人的股份
2作为生意的关键人，确保有足够资金让生意延续或者终止。
案列分析 2
“小李和小张两人合伙开了一家奶茶店，他们各自出了15万。小李和小张的资金都是从自己的房子里抵押来的。奶茶店倒也红火，不幸的事，小李在一次过量饮酒以后突发心脏病去世了。小李的太太要求小张吐出当时投资的15万来减轻房贷的压力。然而他们的奶茶店还没有完全的进入盈利状态，卖不出一个好价钱。 最终小张迫于压力只能贱价卖出了奶茶店，然而当时他们是一半一半的入股，小李太太只拿回了10万块。”
以上的例子都是在没有死亡险的情况下导致的人间惨剧。这样的剧情完全有可能发生在我们身上，到那个时候，是否大家都能拍着胸脯说“我的家人一定没问题！” 死亡险的额外保障：
并非所有的保险公司都提供这些额外的保障，就像不是没个车险都提供租车服务。然而从价格的角度而言，并非由额外保障的死亡险就会更加昂贵。
01 绝症险：
一般死亡险会附带12个月或24个月的绝症险。 这个赔付的标准是，当两位以上的专科医生下达了签署了受保人自由12个月或者24个月的生命时，死亡险可以提前赔付。 一般绝症险是不会单独出售的。因为保的是同一个时间-死亡，只是时间的先后。
02 丧葬费用：
有一些保险公司会提供$20,000或不等的额外赔偿金来支付受保人的丧葬费用。说到丧葬的费用$20,000是包括了一个法律的手续，追悼会，以及其他的一些杂费。 在澳洲的教堂办一场体面的追悼会是一笔不小的费用。
03 财务规划的费用：
这样的额外赔偿是$2,000 到$5,000不等。当受益人受到了上百万的资金，很多时候在痛苦家人去世的同时，如何支配资金也成了头疼的问题。好在一些保险公司很人性化的提供了额外的财务规划的费用，让受益人安排好未来的资金配置。 死亡险的税务问题：
对于个人而言，当你自己掏钱购买死亡险时所支付的保费是不能抵税的。这样的好处在于当受益人收到赔偿金及时是上百万也不用交一分钱税，并且不需要纳入个人每年的报税中。
当你的保险是通过养老金购买的时候，税务的问题就会变得复杂了。我们会在另外一篇中详细阐述。
如果你购买保险是出去生意继承的目的，那么税务也会变得不一样。我们也会专门的去探讨。
总结：
死亡险是一个相对便宜的险种。 在我们的生活中，我们不单单需要考虑到由于意外或者疾病死亡的问题，也要考虑到生不如死的问题，比如说永久性或临时性的伤残。
我们会未来的篇幅中讲解。
