做为财务规划师，在与客户会面的时候，我常常会提一个问题： 你们家庭一年开支多少？ 令人惊讶的是，90%的家庭不能回答这个问题。 而通常的答案是：不知道。
于是我常常让客人自己猜测一个数字，凭感觉：每周1000？每周2000？等我们做完一系列计算之后，再把计算得出的数字跟猜测的数字进行比较。结果往往是惊人的：
哇，原来我们花这么多钱。
其实多与少对每个家庭有不同的定义，我们先来看看，一个普通的澳大利亚家庭每年的开支是多少。
根据澳大利亚家庭开支调查(2015-2016)的结果，平均每个家庭每周在食物和服务等方面花费$1,425，也就是大约$74,000每年。这不包括房贷或者租金开支。
我们尝试计算一下，如果一个家庭有$500,000的贷款，利息是4%本息连还的话，每年需要还贷款$28,600.
房贷和生活开支一共是：$102,700每年。为了满足这个开支需求，夫妻每人要达到税前收入$66,000. 如果只有一个人工作，那么税前收入需要达到$148,000.
！！请注意这只是生活基本开支，不包括假期，旅游，购买汽车，人身保险，私立学校等等其他开支。！！
我们面临的形势很严峻，因为调查显示，2019年一个普通的全职工作工资是$82,436每年（税后大约$62,000)。
根据上面的数字计算，如果夫妻双方都有$62,000的税后收入，应付以上$102,700的开支后，每年的结余也仅仅是$21,300。如果孩子开支略高一点，或者要负担长辈，这些钱就不够了。
如果妻子需要照顾孩子老人不能工作的话，丈夫一个人的收入，因为高额的赋税，仿佛不能完全应付家庭开支。
再加之如今悉尼中价位的房产几乎上百万，一个家庭背负上百万的贷款是再常见不过的了。
这样的矛盾仿佛不仅仅是纠缠在一个家庭身上，好像很多家庭都感叹：
没钱投资，没钱买保险。大家赚进来的现金流，只够满足眼前的需要，根本无力为未来打算，甚至多还一些贷款都很难。
卡在这样的窘境中的家庭，疲于应付每日生活，完全没有财务自由的盼望。 面对这样的矛盾，是不是就没有希望了呢？
我们可以怎么做来改变现状，增加余钱呢？
我们给出的答案是：财务规划。
财务规划难道还可以变出钱来吗？
当我们说到 “开源节流”的时候，大家喜欢开源，但是抗拒节流。即使大家知道节流是重要的一部分。
这就如同“竹篮打水”一样，就算是你住在大坝水边，也打不满自己的水壶。
其实更多的时候，大家发现“节流”困难的原因是没有“简单，专业的指导“， 这就如同一个人减肥难，但是有教练，并且和一群人一起朝着一个目标努力就会简单很多。
当我们把行为的心理成因搞明白，我们改变行为的结果就会更加容易实现。
理财小助手，就是用过28天的财务训练营，用专业和群体的力量来帮助大家真正是实现“节流”。
因此面对一个没有余额的家庭，
我们给出三步的解决方案：
01 跟踪开支
万事开头难，跟踪开支是最难的一步。
我们人性的弱点中“对自己的盲点，永远是忽视的” We are always blind to our blindspot!
如果你没有让营养师检查你的饮食习惯，也许你永远不会意识到自己少吃了什么，多吃了什么。因为从小到大，就是这么吃的。
因此跟踪开销，并且客观的审视自己的消费习惯，是非常重要的第一步。
02 设立预算
设立预算的目的是要明白三个比列：
- 固定开销所占收入的比列
- 生活方式开销占的比列
- 偶发性，兴起消费所占的比列
当我们把自己要花的钱列出来，就可以把它们轻松的分入这三类。
其中水电费是固定的开销，并没有太多可以争执的。生活方式的开销是你希望生活中发生的事情，比如说纪念日外出就餐，假期等等。 // 何为偶发，兴起消费？ //
就是本来是买丰田的预算结果买下了宝马；本来只是去看看那栋很贵的房子，却意外买下；本来每天只需要一杯咖啡，却随同事一起陆陆续续喝了4杯；本来可以把这笔钱用来投资，可是还是觉得要先去旅游；本来只可以本地旅游方式却忍不住跟朋友一起去了日本，等等。甚至，本来太太可以兼职上班，却仍然选择多点时间在家里。
例子太多不胜枚举！
生活方式的开销其实通过合理的安排，是可以被安排进入偶发，兴起开销的。
这一点是预算设立的美妙之处。
比如说： 喝咖啡是一种生活方式，但是当你的预算明确的显示，如果砍掉咖啡一年可以帮你节省$1,000块，那么你把咖啡就可以列入偶发性的开销，并且设立一个预算， 可以是$300，这样的思维方式的改变，会让你每次享受咖时都有一种莫名的辛福感，这也就是通过改变行为获得大脑中的多巴胺。
因此，当我们把应当发生的生活方式，变成一种偶发性的奖励，这会刺激我们坚持预算，并且认真的执行。
说到预算，我们还要考虑一个问题， // 就是哪些是固定开销？ //
举个例子，我们大家都知道保险的重要性，可是偏偏很多人都觉得保险不是固定开销。
因此保险成为了在所有固定，生活方式，和偶发性开销都发生以后才去考虑的。 这样的家庭是非常危险的，因为所有的生活方式是一种和命运对赌的情况下所存在的。
羽扇纶巾，谈笑间，樯橹灰飞烟灭。
不要让我们的人生存在一丝可能被引燃的风险。
03 控制高端消费品
王健林曾经风趣的说到“你们这些买个包包，买个鞋，也能叫奢侈品？顶多叫 高端消费 ！”
王总这句话说的非常好，这是一种消费，真正的奢侈品是随着时间不断增加价值的，比如说一幅名画，一个古董车什么的。
因此当我们明白消费就是烧钱，让自己感觉美好的时候，让我们专注在“感觉美好”这个层面。
我知道很多女孩子喜欢漂亮的包包 （也许你不在其中），然而也有很多女孩子喜欢健身，学习新的技能，拓展新的社交圈子。同样的道理应用在男孩子身上，买辆跑车，买块手表等等。
如何找到，那些不用高端消费就能同样让自己感觉美好的事情，是改变我们消费习惯的一个重要转折。
省下的钱进行额外的投资，让投资品产生额外的价值，这样久而久之就能真正感受到了一种更加持久的快乐。
在这本著名的《邻家的百万富翁》中，作者调查了很多百万富翁，他们开本田车，过着中产偏下的生活，子女都能自立，不需要父母支助。 并且对自己的社区，教会，以及工作的场所都有无偿的奉献。
学会做一个富人花钱是件容易的事情，学会做一个富人省钱却是违背社会认知的，但是真正的富人之所谓富人，是因为他们对金钱的正确观念，这恰恰是我们应该去学习的。
最后，我们还需要提到的是，越富有的人，越认为自己需要帮助， 而越会使用帮助的人，会变得越富有。
在《思考致富》一书中，就讲到要建立自己的智囊团队，一个普通人如何能做到呢？
不要吝啬花钱购买专业的服务， 让专业的财务专家们帮助你走向真正的财务自由。
无论是会计，财务规划师，还是律师还是贷款经纪人，你要找到的是专业的，以你利益为先的，计算支付一些费用也是应该的。往往哪些不需要你支付费用的，才存在利益的冲突。
理财小助手定制的28天财务自由训练营，会从最基本的内容开始讲起，有专业财务规划师设计，让你一步一步搞明白自己财务应该走的道路。
无论如何，这一辈子要上一堂学校不教的财务规划课，让我们一起为了更好的财务明天努力。 错过了好文章？
