退休前五年该考虑些什么?

如今很多的华人在进入55到60岁的年龄后,无一不开始考虑未来退休的问题。

银行有存款该如何投资?
该不该投资养老金?
如何合理避税?
如何最大限度的领取政府退休金?

如果你是其中的一员,那么恭喜你,这是大家共有的烦恼,今天就让我们看看该如何处理其中的一些细节。

首先我们来看一个案例吧:

案例分析:

 John,58岁,身体健康,还在全职工作,税前收入$65,000。 他打算一直工作到政府退休年龄(67岁)。

妻子Susan,57岁,身体健康,半退休,做些零碎的工作补贴家用,两人生活简朴,房贷基本还完。

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基于他们的生活开销,每年还有2-3万的盈余。John希望妥善处理每年的盈余,适当做投资为退休做准备,在此之前积蓄基本投入到自住房产的升级改造中,无其他太多存款。John担心自己名下的存款投资会影响退休时政府退休金的领取。

面临的挑战

根据分析John的情况我们得到几个他所面临的挑战:

  1. 他不知道该如何投资自己的存款和多出来的现金流。
  2. 他担心一旦自己失去工作,则面临不得不提前退休的窘况。
  3. 他希望能够少交点税,但是也不知道该怎么办。

针对于John的挑战,我们做出了目标的排序。

John提出:现在需要尽可能的存下每一块钱为了退休所用。

解决方案

根据我们的分析,将更多的存款,以及现金流投资到养老金中是更加合理的支配。

为什么应该这么做呢? 并且该怎么往养老金里放钱呢?

理财小助手曾经详细的讲解过这个话题:

对于John 而言,从现在开始向养老金账户内放钱,他可以使用税前和税后的两种方式。如果John使用税前的资金放入养老金内,那么他一共每年只能放入$25,000, 这其中也包括了雇主给的工资的9.5%。

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假设John在这个财政年放满了$25,000, 通过下面这一张图,我们则可以看到John一下子就从税务上省了$5,250. 这也意味着每年退税的时候,John可以开心的等待多出的这笔钱了。而这笔钱若是再以税后的方式投入到养老金中将会更快加速养老金的积累。

  什么都不做   放入税前的$25,000
收入 65,000 65,000
减去:放入养老金的资金 0 25,000
应税收入 65,000 40,000
     
应交税金 12,672 4,547
减去:低收入税务补贴 25 400
全民医保供款 1,300 800
个人总交税 13,947 4,947
     
15%养老金税(养老金内部收取) 0  3,750
     
税收惠利(第一年)    5,250

由此可见,养老金是一个减税税务的利器。 很多人难以理解养老金,其实我们可以把养老金看做你个人的投资公司,一般普通的公司需要收税30%,但是养老金作为你的投资公司,只收取15%或者为0%。

因此让更多的资金在养老金内投资,你就交更少的税。

对于John 而言,充分的用好这25,000的配额是加速退休资本积累的重要一步。

另外一旦John超过65岁,他可以将养老金从“积累”阶段,转入”支取“阶段,也就是所谓的Pension阶段,那么他所有的盈利就不需要再付一分钱的税。

这简直是太美妙了。

当然了,John应当选择合适的投资来确保资金的的回报。 基于过去10%增长型的投资回报,养老金投资年化收益应当在各种管理费后达到7% (收益参考某大型养老金10年平均年化收益。)

我们预测在John退休时养老金账户中约有$293,905.80 ,当John在67岁退休时,每年至少可以支取$14,695。

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养老金账户的资金完全不会影响他的政府退休金!

他可以领取全额的政府退休金,预测为每年$22,774。

我们通过计算John在88岁高龄时,养老金账户中仍有$290,797。真真正正的做到了资本保值和永久供款啊!

在澳洲我们需要经历不同的人生阶段,从读书,结婚,生子,买房,卖房,升职,加薪,到退休,享受生活,这样的轨迹中离不开的就是对于税务的规划。

在任何的财务投资之前,对税务的规划考量是避免未来陷入税务的漩涡之中的第一步。

应该投资房产吗?

似乎对于华人而言除了房子还是房子。 那么我们就来重点回答这个问题。

再以John为例,他可以选择再挤一挤,用自己的名义买一套小一点的投资房产。 这貌似有一点点税务上的优惠,但是殊不知,这给他的生活会带来多大的压力。

首先现金流没有了,其次退休了还要背上债务,再次房产的收入在未来还会产生一个税务的负担,并且影响了最终他拿到政府的养老金。

也许房产销售不会考虑到这么多,也许John也不会考虑到这么多,但是最终需要承担这样的后果的却是John和他的妻子。

在此,若你也和John一样已过不惑之年,应该认真的思考自己未来的退休生活了。如何使用好养老金是你退休的关键环节,忽视了其重要性,影响的是家人和自己的未来。理财小助手在这里用简单的语言和信息帮助大家了解澳洲财务规划的重要性,并且帮助大家一步一步走好澳洲的生活。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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