对于财富而言，无非两件事，生财和护财。
如果财富只去创造而不去保护，那么就如同漏水的水桶，上面进，下面出了。虚空的虚空，一切皆为虚空
然而关于通过保险守护财富， 这是一个复杂又简单的问题，复杂在于产品的组合和设计不亚于设计一栋楼房，而简单在于，通过财务规划师的设计，这个过程可以被大大简化。
理财小助手用专业的角度提供保险的信息。当你读完这个系列，你将对保险有一个比较清晰的认识。
个人保险无非四大类，具体可以查看：
今天我们详细说说收入保障险：
从第四类我们可以看出，收入保障险更多的是照顾临时性伤残的。然而永久性的伤残依旧可以通过收入保障险来赔付。 何为收入保障险：
保险公司给受保人在因病或者伤害无法工作的情况下赔付的收入。收入是按照一定的比例来投保的。主要是依照受保人的历史收入能力。 有的保险公司在受保人永久性伤残后可以让受保人选择一整笔赔偿金，一次性结清，而非以收入的形式发放。 收入保障险的目的：
01 确保在恢复时间现金流不收到影响
举例：
小王和朋友出去滑雪，由于不小心，他摔断了腿，医生要求小王休息半年。然而小王的工资收入每个月都要去还贷款和开销。在用完了自己的病假和年假以后，小王不得不请没有收入的假期。此时小王的收入保障险开始理赔，确保他有足够的资金来偿还贷款和生活的开销。
02 覆盖其他保险不赔付的事件
如同上面的例子。我们知道保险的四大类，死亡，永久伤残，和重大疾病，这三类都不会保障在短时间内的伤害或者病痛。 收入保障险就是覆盖那些，在几个月甚至几年内无法恢复回去上班的病或者身体伤害。
03 保护自己的财产
没有了现金流，很多情况下房贷还不上。无奈的是被迫要去出售自己的物业，来减少自己的债务。 收入保障险要注意的事项：
01
收入保障险保的是你现在的收入。然而收入保障险最多可以保75%的比列。例如：如果你的收入一年是10万澳币，那么你最多可以保障7万5一年。当然，你也可以选择低于75%的任何比列，随着比列的下降，保费的价格也变得更低。
我们很难保障收入一直不变。 当收入变化了怎么办？ 在收入保障险中，有的保险公司会提供锁定你的收入这样的功能（目前已经不再对新的产品提供这样的选择），有的则是要到理赔的时候才会去评估。
举例：
小王购买了收入保障险， 他在购买时，收入是10万一年，他决定选择锁定收入的收入保障险。三年后，小王的收入有所减少成为8万一年。但是由于锁定了收入，保险公司将会按照10万一年的收入依照小王所选的理赔比例赔偿。若是当时小王没有选择锁定，那么依照三年后的收入，他只能以8万一年作为年收入，并且按照同样的比例理赔。
注意：如果你是自雇人士，那么在设计的时候需要更加谨慎。最合适的方式就是通过财务规划师为你做一个保险的规划。
收入保障险是澳洲特有的。很多国家不提供这样的险种。 收入保障险可以有几个变量选择。 这也使得价格有所不同。
1. 第一个就是：理赔的比例， 最多70%，
2. 第二个是等待期 收入保障险是澳洲特有的。很多国家不提供这样的险种。 收入保障险可以有几个变量选择。 这也使得价格有所不同。
一般有14天，30天，90天，180天或者一年两年等。 等待期和私人医疗保险不同，你受伤不能工作后，需要等待你所选的等待时间，才能开始拿到赔偿金。。 这样设定的主要目的是： 有的人有很多的假期或者足够的存款，可以等待三个月都没问题，因此灵活的等待时间可以大大降低保费。
3 第三则是赔偿的时间长度 收入保障险是澳洲特有的。很多国家不提供这样的险种。 收入保障险可以有几个变量选择。 这也使得价格有所不同。 一般由2年，5年，到65岁，70岁等。
这个赔偿时间长度的意思是：一旦你5年内都无法回去工作，那么你如果只有2年的赔偿时间，那么到了第三年就没有赔偿了。但是如果你有5年或者65岁，70岁，那么在65岁，或70岁之前无论病多久，伤多久，在等待期后，保险公司都是会赔偿的。
一般的收入保障险不会赔偿，在2008金融危机以后，很多的公司都不再提供这样的选择。然而还有一些公司会提供和贷款绑定的保险，其中可以有选择赔付失业那段时间的还贷额度。
收入保障险的税务问题：
收入保障险大部分都是可以抵税的，有小部分可能是提供其他福利的，比如说你在海外受伤了，报销你回到澳洲的交通费用，这些和保护你收入并没有直接联系的项目并不能抵税。 你所受到的赔偿金是按照正常的收入来缴税。 虽然报销公司会提供你赔偿金，但是他们很多是税前的，因此你还是要预留要交的一部分税。
收入保障险可以在养老金内购买，其税务问题，我们需要开另一篇文章专门讨论。 总结：
收入保障险是个人保险四大类中最为复杂的保险。其选项之多，加大其保险规划的复杂程度。通过专业的财务规划师来设计你的保险是最为省力的一件事。
