经过我们前四课的学习，我们对自营养老金已经有了一个初步的认识。
今天我们需要聊一聊自营养老金常犯10大错误，
这也为我们后面的五课建立了基础。
在这些错误中，我们发现很多都是因为养老金的成员不明白养老金的运营规则才犯的错误。
有一些小错误是可以去改正的，而有一些则需要花比较大的代价。在养老金法，以及公司法中，对于违反自营养老金违反这些法律的错误给出相当重的惩罚。
只有我们在清楚的认识到错误以后，我们才有可能去设立预防的机制。
1. 没有投资目标和策略
很多的自营养老金设立之初并没有一个明确的投资目标，比如说在65岁的时候，养老金应该达到多少投资的资产。一个没有目标的养老金，失去了参照标准，就很容易最终留在了银行储蓄账户里，拿着2%都不到的利息，并且在积累阶段还要为此缴纳15%的税。
投资策略和投资目标是手拉手存在的。 如果只有其中一方，另一方则是没有意义的。
而有大多数的自营养老金是没有目标和策略，或者只有模版式的，而非经过思考和规划的策略。
去改变这样的方式，是通过财务规划师帮助你首先做一个退休时候的情景设定然而，倒推到现在具体应该干些什么。 这就如同建筑设计师帮助你画出房子的效果图，然后去建造一样。
2. 没有独一的设立动机
养老金法律要求养老金公司和自营养老金必须满足一个独一的运营和设立动机。那就是“一切为了你的退休”。
如果你用自营养老金来运营一个家族生意，那么这一定是不可以的。
如果你用自营养老金来投资盖房，那么设立和运营都必须要非常的小心。
一旦税务局发认定了自营养老金有其他的目的，那么你就会失去自营养老金的税务优惠。 里面的资产可以瞬间打对折。
我们将在第七课详细的讲解。
3. 没有遗产分配策略
很多时候我们发现，自营养老金的运营成员中总是有一个资产占比最大，花的时间最多的一个人。 一旦这个人不在了，对自营养老金是灾难性的。 因为其他成员对资产怎么运作不清楚，并且养老金的资金也无法轻松的拿出来。
这样没有遗产分配策略的后果是非常严重的。养老金的资金， 少则半年，多则几年才能真正的到受益人手中。
因此一个专业的团队（财务规划师，会计师，律师），在特殊情况下的介入是非常有必要的。 只有这样你才能保证家人可以按照你的意愿最快速的拿到应得的资产。
4. 没有保险策略
这个是大多数人忽略的部分。 一旦自营养老金开始借贷买房，就存在了很大的借贷风险。
如果没有通过保险的设立来保护好成员的收入，以及在人伤残或者死亡以后去还清贷款，那么很多时候唯一的选择是卖掉投资房产，这样无形中伤害了很大的元气。
5. 没有及时的报税
大约每年有9% 自营养老金没有及时的申报税务情况。这对于税务局是很头疼的，而留下不好的记录，会使得税务局一直盯紧你。
6. 成员挪用资金
一旦设立了自营养老金，这就是一个自我约束的环境，那么成员必须要谨记资金的进出必须合规。如果你不小心刷了自营养老金账户的卡来支付自己的开销，那么你一定要做好记录来更正这样的错误。
任何资金的流出一定要得到会计或者财务规划师的认可，这样才能避免错误的挪用资金。
7. 错误的资产的拥有权
在购入资产的时候，比如说股票，或者房产，一定要把拥有权设立好。 在受托人的名字后面一定要加上“in trust for 某某自营养老金” 这样明确的标注才能确保资产拥有权的正确。
一旦设立错误，就可能被认定为上面一个错误-成员挪用了资金。
8. 多放钱进入养老金
多少钱可以进入自营养老金是有法律规定的，超额的放入养老金会对个人的税务有影响。 我们会详细讲解养老金投入的问题。
9. 借贷的错误
贷款买房是需要特殊的信托设置，一旦设立错误，购入的房产，去改正的代价是巨大的。
每一个房产都需要一个单独的信托来持有这个房产，然而自营养老金的信托再持有那些信托。
这样复杂的结构很多人在还不了解什么是信托的情况下是很难搞明白的。
因此关注理财小助手，学习基本的知识，再加上专业财务规划师和会计的帮忙， 你才能够真正的做好一个自营养老金。
10. 开始养老金支付的错误
养老金有一个积累阶段，还有一个支取阶段。 这在我们以前的文章中有提过。
在支取阶段，如何计算你的养老金的税务成分，以及怎么支付这都是相当复杂的过程， 需要有这方面资质的精算师帮助你计算设立。
一旦错误计算，则会影响到你的个人税务状况， 也会影响到你自营养老金的合规。
第五课，我说了这么多可能犯的错误，很多是无知所导致的，很有很多是自认为自己知道所导致的。
在我们未来的课程中我会详细的展开讲解。
如果你在自营养老金设立之初没有学习到这些细节上的问题， 那么在运营的时候你就不会发现这些问题。这就使得最后去改正这些问题要付出巨大的代价。
