保险越便宜越好吗?

保险价格

每次说到个人保险,这是一个挺困难的话题。因为我们是在为一个还没有发生的事情买单。在这样的情况下,每个人的思维方式往往是,要么不买,看运气了;要么买最最便宜的。

我记得曾经看过一个新闻,在印度,你买车的时候还可以选择不装配气囊和安全带的版本。这样的版本往往不存在碰撞测试,不存在安全系数,所以便宜了很多。其实看似好笑的一个新闻恰恰映射了我们在做一个决定的时候,价格对我们的影响。只要是暂时用不着的,不管多重要,都可以忽略不计。

从心理学来讲,人总是关注于眼前的动物,在未来还没有特别明显展示出来的时候,人们是不愿意去思考可能发生的问题的。

因此我们必须要充分的认识我们在进行选择时候的思维盲点。便宜没有错,但是如果因为便宜而没有考虑周全,那么就是大错特错了。

今天我们要聊聊个人保险的价格问题,首先我们需要明白有几个因素影响了价格

保险理赔的定义

这是一个非常重要的因素。打个比方,关于死亡险,有的保险公司只保意外的死亡,不保生病或者自杀,那么价格就会便宜很多。

人寿险可以包含的内容其实非常多。一个比较完整的死亡险可以有以下几个内容:

  • 诊断绝症,医生签字证明仅剩24个月的生命时间。保险全赔付。
  • 额外葬礼的费用
  • 额外财务规划遗产的费用
  • 额外提供给另一半的抚养费用
  • 额外提供给孩子的抚养费用
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这些额外的选择在现实情况中确实可以提供很好的理赔体验,但同时价格也会随之高出一些。

保单有效期

很多死亡险的保单有效期可以到达99岁,但是有一些只到达65岁或者75岁。这无形中降低了理赔概率,同时也降低了费用。

保单的设置

一个保险的价格是由事件发生的概率和其他的很多因素来计算的。

随着年龄的增长,生病以及意外的发生可能性随之升高。因此保险的费用也会变的更加的昂贵。

一份保单在购买初期可以选择是否把你的年龄锁定,这样你开始的时候支付的多一点,但是价格一直不会有巨大的变化。如果不锁定,那么价格开始便宜之后就会随之升高。

税务的安排

很多时候保险存在一定的税务优惠。如果考虑到养老金来购买保险,那么税务的优惠又会更大。一般情况下,保险在养老金内都会得到15%的折扣优惠,这个优惠就是由于养老金其税务上的优势所得来的。但是这样的结构相对复杂,并非每一个家庭都合适,因此让专业的规划师帮你设计保险方案,可以让你省钱省力。

保额的设置

很多时候我的客人都说,保个一百万吧,看看多少钱。实际上过多的保险和过少的保险都是没有保险一样糟糕。我们既然购买了保险,为什么不从结果出发得到自己理想的额度呢? 即使你多付了几十块钱,你也清楚明白这份保险到底是在保什么。

我们来看这样一个故事:

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小张买了一份一百万的保险,他觉得没有必要去咨询专业的规划师,因此他就在网上完成了购买。
当理赔时出现了几个问题: 他的太太小青并不知道他的保险在哪里,也不知道该如何去理赔。加之语言的障碍,她不得不去找朋友帮忙,而朋友更是一头雾水。
但不管咋样,他们花了半年时间,终于理赔成功。
一百万进入了小张的遗产账户。 问题是,小张在购买的时候没有确定受益人,只是留给了自己的遗产,这样给他的太太又造成了更大的麻烦。
钱在那里却取不出来。 在通过法律途径确定了最终的受益人后,小青获得了遗产。 但她又面临了一个更大的问题。 他们住的房子有80万的贷款,在还清贷款后,小青只有剩下的20万来生活。
她和孩子的每年开销是5万块,这些钱只够短短的生活四年。 小青没法考虑再婚,因为孩子还非常的小,因此被逼无奈的她只得出去找工作。 孩子则由父母照顾。 20万很快就花的差不多了,小青面对着生活的压力,不得不去卖掉现在住的房子,换了一个小一点的房子。

这样的保险实际上就是一份失败的保险。

一份这样的保单并不能真正的挪去所有小张还活着时所承担的责任。

我们假设一下另一个场景:

小张从结果出发考虑了自己死亡后的几个重要的问题。

  1. 首先需要还清贷款
  2. 其次至少需要为家庭 提供生活费用直至孩子长大成人
  3. 提供一部分资金来支付父母所在澳洲帮忙时候的费用
  4. 孩子从小学到大学的教育费用
  5. 最后一些杂费,比如说葬礼的费用,或者处理遗产的律师费用

只有在周全的考虑了这些细节后,财务规划师才能设计一份合适的保险方案。

我们就知道一旦小张发生意外以后具体应该有什么样的事情发生,并且发生的时间点。保险和遗产分配是同时进行的,就像硬币的两个面一样,一样都不能少。

我想告诉大家的是,并非价格越便宜就是越好的。 有的时候省了一时,却达不到理想的效果。保险不是消费品,保险是你人生规划的安全带。一个合规的安全带,才能在碰撞时给你和你的家人提供足够的保护。

你觉得你的保险合规吗?

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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