每次说到个人保险，这是一个挺困难的话题。因为我们是在为一个还没有发生的事情买单。在这样的情况下，每个人的思维方式往往是，要么不买，看运气了；要么买最最便宜的。
我记得曾经看过一个新闻，在印度，你买车的时候还可以选择不装配气囊和安全带的版本。这样的版本往往不存在碰撞测试，不存在安全系数，所以便宜了很多。其实看似好笑的一个新闻恰恰映射了我们在做一个决定的时候，价格对我们的影响。只要是暂时用不着的，不管多重要，都可以忽略不计。
从心理学来讲，人总是关注于眼前的动物，在未来还没有特别明显展示出来的时候，人们是不愿意去思考可能发生的问题的。
因此我们必须要充分的认识我们在进行选择时候的思维盲点。便宜没有错，但是如果因为便宜而没有考虑周全，那么就是大错特错了。
今天我们要聊聊个人保险的价格问题，首先我们需要明白有几个因素影响了价格
保险理赔的定义
这是一个非常重要的因素。打个比方，关于死亡险，有的保险公司只保意外的死亡，不保生病或者自杀，那么价格就会便宜很多。
人寿险可以包含的内容其实非常多。一个比较完整的死亡险可以有以下几个内容：
- 诊断绝症，医生签字证明仅剩24个月的生命时间。保险全赔付。
- 额外葬礼的费用
- 额外财务规划遗产的费用
- 额外提供给另一半的抚养费用
- 额外提供给孩子的抚养费用
这些额外的选择在现实情况中确实可以提供很好的理赔体验，但同时价格也会随之高出一些。
保单有效期
很多死亡险的保单有效期可以到达99岁，但是有一些只到达65岁或者75岁。这无形中降低了理赔概率，同时也降低了费用。
保单的设置
一个保险的价格是由事件发生的概率和其他的很多因素来计算的。
随着年龄的增长，生病以及意外的发生可能性随之升高。因此保险的费用也会变的更加的昂贵。
一份保单在购买初期可以选择是否把你的年龄锁定，这样你开始的时候支付的多一点，但是价格一直不会有巨大的变化。如果不锁定，那么价格开始便宜之后就会随之升高。
税务的安排
很多时候保险存在一定的税务优惠。如果考虑到养老金来购买保险，那么税务的优惠又会更大。一般情况下，保险在养老金内都会得到15%的折扣优惠，这个优惠就是由于养老金其税务上的优势所得来的。但是这样的结构相对复杂，并非每一个家庭都合适，因此让专业的规划师帮你设计保险方案，可以让你省钱省力。
保额的设置
很多时候我的客人都说，保个一百万吧，看看多少钱。实际上过多的保险和过少的保险都是没有保险一样糟糕。我们既然购买了保险，为什么不从结果出发得到自己理想的额度呢？ 即使你多付了几十块钱，你也清楚明白这份保险到底是在保什么。
我们来看这样一个故事：
小张买了一份一百万的保险，他觉得没有必要去咨询专业的规划师，因此他就在网上完成了购买。
当理赔时出现了几个问题： 他的太太小青并不知道他的保险在哪里，也不知道该如何去理赔。加之语言的障碍，她不得不去找朋友帮忙，而朋友更是一头雾水。
但不管咋样，他们花了半年时间，终于理赔成功。
一百万进入了小张的遗产账户。 问题是，小张在购买的时候没有确定受益人，只是留给了自己的遗产，这样给他的太太又造成了更大的麻烦。
钱在那里却取不出来。 在通过法律途径确定了最终的受益人后，小青获得了遗产。 但她又面临了一个更大的问题。 他们住的房子有80万的贷款，在还清贷款后，小青只有剩下的20万来生活。
她和孩子的每年开销是5万块，这些钱只够短短的生活四年。 小青没法考虑再婚，因为孩子还非常的小，因此被逼无奈的她只得出去找工作。 孩子则由父母照顾。 20万很快就花的差不多了，小青面对着生活的压力，不得不去卖掉现在住的房子，换了一个小一点的房子。
这样的保险实际上就是一份失败的保险。
一份这样的保单并不能真正的挪去所有小张还活着时所承担的责任。
我们假设一下另一个场景：
小张从结果出发考虑了自己死亡后的几个重要的问题。
- 首先需要还清贷款
- 其次至少需要为家庭 提供生活费用直至孩子长大成人
- 提供一部分资金来支付父母所在澳洲帮忙时候的费用
- 孩子从小学到大学的教育费用
- 最后一些杂费，比如说葬礼的费用，或者处理遗产的律师费用
只有在周全的考虑了这些细节后，财务规划师才能设计一份合适的保险方案。
我们就知道一旦小张发生意外以后具体应该有什么样的事情发生，并且发生的时间点。保险和遗产分配是同时进行的，就像硬币的两个面一样，一样都不能少。
我想告诉大家的是，并非价格越便宜就是越好的。 有的时候省了一时，却达不到理想的效果。保险不是消费品，保险是你人生规划的安全带。一个合规的安全带，才能在碰撞时给你和你的家人提供足够的保护。
你觉得你的保险合规吗？
