对于财富而言，无非两件事，生财和护财。
如果财富只去创造而不去保护，那么就如同漏水的水桶，上面进，下面出了。虚空的虚空，一切皆为虚空
然而关于通过保险守护财富， 这是一个复杂又简单的问题，复杂在于产品的组合和设计不亚于设计一栋楼房，而简单在于，通过财务规划师的设计，这个过程可以被大大简化。
理财小助手用专业的角度提供保险的信息。当你读完这个系列，你将对保险有一个比较清晰的认识。
今天我们详细说说永久伤残险：
何为永久伤残险
永久伤残险（Total and Permanent Disability）俗称TPD，主要是给受保人在满足保单的永久伤残定义后提供的一整笔赔偿金。 永久伤残险的目的
作为个人而言：
- 偿还债务
- 取代应得的收入
- 提供其他的开销（个人的护理费用，医疗费用以及其他恢复性的费用）
- 为孩子提供的额外费用（教育，和其他）
举例
小王在考虑永久伤残的时候，他选择首先还清自己的贷款$500,000, 其次他希望他的收入能够不变，每年10万的收入一直到他65岁退休，其次，他还希望孩子的教育费用由额外的$200,000。 他把所有的数字加在一起，就很明确到底自己保的是什么。
永久伤残险的种类
死亡险是一个yes或者no的问题。死了就是死了，没法再活，只是怎么死的可能会影响理赔的问题。 但是永久伤残则是一个相对复杂的情况。
基于不同的保险公司，永久伤残的定义也有所不同。 首先我们要明白几个行业共同认可的几个概念。
可以看到，一个永久伤残险存在了很多不同的选项，其中任何职业是可以在养老金中购买，然而现有职业只可以在养老金外购买。
对于如此复杂的选项，并且不同的工作经历以及对于未来工作的打算，设计一份保险需要通过专业的财务规划师才能达到量身定制的效果。
举例：
小张是一位家庭主妇，她突发性的脑中风使得自己的行动力受到了影响。她无法自己吃饭穿衣，因此针对于家庭职业，她满足了理赔条件，针对于无职业，也满足了理赔条件，但是由于她并不在工作，因此即使她购买了现在职业，也无法按照现在职业理赔。
永久伤残的额外选择
永久伤残可以和死亡险配捆绑购买。这样的购买方式就是当永久伤残险赔付完后，死亡险也随之消失了。因此在购买的时候如何架构保险是一件非常讲究的事情。往往在获得理赔金以后，很多受保人改变了自己的观念，也希望能拥有死亡险，但是如果设置不合理，很有可能将丧失这样的可能性。
永久伤残在赔付的时候也有可能赔付一部分。例如当受保人丧失了一直手臂或者一条腿，以后，可以得到一部分的赔偿。 永久伤残险的税务问题
对于个人而言，当你自己掏钱购买的永久伤残险时所支付的保费是不能抵税的。这样的好处在于当受益人收到赔偿金及时是上百万也不用交一分钱税，并且不需要纳入个人每年的报税中。
当你的保险是通过养老金购买的时候，税务的问题就会变得复杂了。我们会在另外一篇中详细阐述。
