很多的朋友都考虑了重大疾病保险，但是“重大”本身就是一个很模糊的概念。 问 到底重大疾病包含的是哪些呢？
作为专业的财务规划师，请允许我来深度的解读重大疾病保险的内容。 重大疾病保险的运作方式：
重大疾病保险是一种以触发受保事件为理赔基础的保险。 这样的事件往往是一种疾病，或者一种身体伤害。
一旦受保的疾病被诊断或者身体的伤害被确认，那么就可以赔付。黑白分明，没有模糊的界限。
重大疾病在英文中有好多的名字，有Trauma Insurance，Crisis Recovery Insurance，Critical Illness Insurance。
这些叫法的差别往往是不同的保险公司区别自己产品的方式，同时在保险的内容上也有所区别。但是总的来说一份完整的重大疾病保险，往往包含了人身伤害的内容。
今天我们想以澳洲的AIA友邦保险为例来详细的解读重大疾 病保险所包含的内容 请注意：我们并不在此推荐AIA友邦保险，仅仅以此产品为例，帮助大家了解重大疾病保险所包含的内容。请具体阅读各个产品的产品介绍书。另外澳洲友邦AIA和香港以及中国的友邦保险产品是不一样的， 不具可比性。
我们就来一个一个查看这些项目：
1 Crisis Event Benefit （危机事件赔付）
在你被诊断出癌症，心脏疾病，以及其他重大疾病后，你会得到完整的赔偿金额。
2 Partial payments （部分赔付）
我们在保险基础四篇”你应该考虑的保险-重大疾病险“中有阐述，有一些疾病是只赔付一部分的保险金。
3 Death Cover （死亡赔付）
如果受保人直接死亡，而非经历过重大疾病，那么会赔付最多$5000元。
4 Premium Freeze （锁定保费）
如果你35岁或更大，那么你可以选择锁定保费，降低保额。
5 Benefit Indexation （保额增值）
。你的保险额度会每年随着通货膨胀指数或者5%中高者增长。确保你的购买力不变。
6 Complimentary Interim Accidential Crisis Recovery Cover (赠送的意外重大事件保单）
在你递交保险申请到审批下来之间，你有最多90天的免费的临时保险。这个保险的内容主要是针对于由于意外引起的重大疾病：例如重大的头部创伤，失明，昏迷，重大烧伤，丧失语言功能，丧失听力，半残，全残。
7 Complimentary Interim Accidental Death Cover （赠送的意外死亡险）
。在你递交保险申请到审批下来之间，你有最多90天的免费的临时死亡保险。最多赔付五千澳币。
8 Financial Planning Reimbursement（财务规划报销）
8在理赔12月内，最多3000元的财务规划服务费用的报销。可见财务规划师对于保险的重要性。
9. Conversion to Loss of Independence at age 70. （在70岁转化保单为丧失自理能力险）
很多重大疾病的保单是在70岁过期的。但是有些保险公司例如友邦AIA提供在重大疾病保险过期时，可以转化为一个丧失自理能力的保险，一直到你100岁。
我们在详细的解读了保险的一些必备保障内容后是不是让你对重大疾病保险有了更进一步的认识了呢？对于财务规划师而言，熟悉保险还是不够的，熟悉保险所保的每一个疾病才是考验基本功的时候。
让我们继续看看针对于第一项危机事件， 到底什么算是危机事件？
| 癌症事件 | Caner Event |
| 乳腺癌 | Carcinoma in Situ of the breast |
| 霍奇金病 （一种淋巴瘤病变的癌症） | Hodgkin’s disease |
| 白血病 | Leukaemia |
| 恶性的骨髓病 | Malignant Bone Marrow Disorder |
| 皮肤癌 | Skin Cancer |
| 前列腺癌 | Prostate Cancer |
| 心血管事件 | Coronary Events |
| 心肌病 | Cardiomyopathy |
| 心血管成形术（装血管支架） | Coronary Artery Angioplasty |
| 心血管搭桥手术 | Coronary ArteryBy-Pass Surgery |
| 心脏病 | Heart Attack |
| 心脏瓣膜手术 | Heart Valve Surgery |
| 其他严重的心血管病 | Other Serious Coronary Artery Disease |
| 医院外的心脏停搏（心脏丧失功能，一般仅有10%的人能存活） | Out of Hospital Cardiac Arrest |
| 肺动脉高血压（肺动脉堵塞或者变窄） | Pulmonary Arterial Hypertension |
| 中风 | Stroke |
| 主动脉瓣手术（左心室和主动脉之间的手术） | Surgery to the Aorta |
| 其他的重大疾病伤害事件 | Other Serious Crsis Events |
| 意外的艾滋病感染 | Accidental HIV Infection |
| 阿尔茨海默病 | Alzheimer’s Disease |
| 再生性障碍贫血 | Aplastic Anaemia |
| 细菌性脑膜炎 | Bacterial Meningitis |
| 良心脑肿瘤 | Benign Brain Tumour |
| 失明 | Blindness |
| 慢性肝病 | Chronic Liver Disease |
| 慢性肺病 | Chronic Lung Disease |
| 昏迷（可能为糖尿病的并发症，或者大脑的损伤） | Coma |
| 老年痴呆症 | Dementia |
| 双侧瘫痪 | Diplegia |
| 半身不遂 | Hemiplegia |
| 重病护理 | Intensive Care |
| 肾脏衰竭 | Kidney Failure |
| 失去听力 | Loss of Hearing |
| 失去治理能力 | Loss of Independence |
| 失去肢体的能力或者视力 | Loss of Use of Limbs and/or sight |
| 失去语言能力 | Loss of Speech |
| 重大烧伤 | Marjor Burns |
| 重大头部伤害 | Marjor Head Trauma |
| 重要器官移植 | Major OrganTransplant |
| 运动神经元病（渐冻人） | Motor Neurone Disease |
| 多发性硬化 | Multiple Sclerosis |
| 肌肉萎缩症 | Muscular Dystrophy |
| 下身瘫痪 | Paraplegia |
| 帕金森病 | Parkinson’s Disease |
| 全肺切除术 | Pneumonectomy |
| 四肢瘫痪 | Quardriplegia |
| 严重的糖尿病 | Severe Diabetes |
| 严重的关节炎 | Severe Rheumatoid Arthritis |
| 绝症 | Terminall Illness |
| 病毒性脑炎 | Viral Encephalitis |
这些事件是所谓的重大疾病或伤害事件。但是每个事件都有其定义。每个保险公司对其定义也不同。 财务规划师的职业有很大一部分是对这些理赔定义的解读，并且帮助客人寻找最适合他们的产品方案。
我们就以“严重的糖尿病”为例：
到底什么算是严重的呢？
在产品介绍数中，可以了解到，
一旦受保人满足了四项标准中的任意两项则可以定义为“严重”
- 糖尿病导致的视网膜病变使得双眼视觉灵敏度仅有6/36或更糟糕（相当于20%的视力受损）
- 糖尿病导致肢体坏死，手术切除一根手指或者一根脚趾。
- 糖尿病导致的肾病，肌酐清除率指数低于28毫升每分钟。（Creatinine Clearance）
- 糖尿病导致的神经损伤（包括不可逆自主神经病变的和多发性神经病）
糖尿病自主神经病变(DAN)是一组由自主神经功能和(或)结构受损引起的症候群，是糖尿病常见并发症,常起病隐袭, 病情逐渐进展, 部分患者可作为糖尿病的首发症状出现。糖尿病自主神经病变可累及全身各系统,使患者病死率增加。
来自 <https://www.haodf.com/zhuanjiaguandian/lihuadc_2168320174.htm>
多发性神经病(Polyneuropathy)
是全身的很多周围神经同时出现功能异常。也称末梢性神经病，表现为四肢远端对称性的或非对称性的运动，感觉以及自主神经功能障碍性疾病。临床表现因病因、病程不同而轻重不等，起病可为急性、亚急性、慢性、复发性等，但多数经过数周至数月的进展过程，病情发展由肢体远端到近端，病情缓解则由近端向远端。
来自 <http://jbk.familydoctor.com.cn/info205/>
重大疾病的问题说几天几夜也说不完，我们还没有细致的去聊癌症以及心脏病等具体的界定方式。
对于重大疾病的了解有助于我们建立正确的期待值， 并不是你蹭一下车，就陪一辆新的给你的。
