说到养老金投资，一般我们得到三种反应
“不知道是怎么投资的”，
”我就丢给养老金公司投资“，
”我自己挑选了一下，但是好像也没啥用“。
对养老金的投资回报，很多人的情感是复杂的。有的认为一直是在亏钱，有的认为5% 到7%的投资回报已经算不错了。
但是为什么有的养老金可以持续的达到10%以上的投资回报，而大多数人在6%左右徘徊呢？
今天就让我给大家解开里面的秘密。
我们需要从三个角度来分析养老金投资的问题。
1.谁给你开设的养老金？
很多情况下，开设养老金是雇主帮助你选择的。你在第一步就受制于人了。有的雇主会选择比较优质的养老金，但是有的雇主往往是根据这个行业的规定来默认的选择。 到底为什么会是这样的呢？ 我们要科普一段小历史。
在我们现在有的养老金出现之前，养老金的钱往往是由一些大公司自己设立一个基金来作为员工福利的。澳洲的大机构无外乎，医疗，教育，电信等等。这些大机构往往有非常强大的工会，而这些工会则是主要负责这些员工福利的幕后执行人。 随着养老金法案的推出，这些工会背景的养老基金都进行了改制来迎合新的法案，因此我们就有了各种各样的产业养老金，比如说Hostplus就主要是在餐饮，医疗行业，Unisuper就是教育行业的，等等。
但是！
运作养老金公司是一件非常花钱的事情，如果一个养老金只有几万成员，并且资金数量有限，那么这样的养老金就很难有资金去运营一个好的投资组合，甚至自己的客服系统也需要外包。这样可想而知，你的养老金投资能如何了。
因此，雇主给你开设的养老金在你工作的初期，只有几千或者一万两万的资金时时看不出来太大的问题的，但是随着资金的增多，你会越来越发现各种问题了。比如说： 养老金费用高，投资回报低，客服等待时间长，一问三不知，等等。
很多人说，那为什么这些养老金公司还能存活下来呢？ 几个很重要的原因，第一个工会支持，第二个大多数的人不会去理会默认开设的养老金。（也许你也是其中之一）
正是因为这样的原因，这些养老金公司根本不用慌张。
”事与愿意的事情恰恰在这次疫情期间发生了。政府允许个人在困难情况下提取最高一万的养老金， 这样使得很多的产业养老金公司出现的挤兑的压力。他们的运营成本极速攀升，客服的服务压力的无法应对。”
如果你的养老金是这样的养老金，那么恭喜你，你的抱怨根本没有用，因为你养老金的命运并不在你的手里。
2. 你的养老金是怎么投资的？
根据养老金的法案，雇主给你默认开设的养老金是需要按照一定的方式进行投资的。一般的养老金公司会按照客人的生日把养老金丢到按照年龄分配的基金里投资。这样的基金叫做“生命周期投资Lifecycle Investment“。
一般来说年轻人投资的风险会高一些，而年纪大的风险就会小一些。
这样问题就来了。这样的生命周期投资是怎么做出来的？ 往往养老金公司需要按照一定的比列进行投资分配。 以ANZ Smart Choice Super为例，他们有一个叫做1980s Fund。 这就是意味着1980到1989年出生的人就默认投入了这个基金。 我们可以看到这个基金是把33%投入到了澳洲的股票中，50% 投资到了全球股票，只有10%投资到了固定收益。 按照风险分配是90/10 （高风险投资占了90%）。
但是！
50%的全球股票投资到了具体什么里面呢？ 这个你就不知道了。
举个最简单的例子： “一盘子菜叫做炒牛肉，但是你用的是牛肉的什么部位？是什么品种的牛？是什么产地的牛？”如果你不知道，那么你怎么能确定口感就一定是最佳，或者说就是物有所值得呢？
让我来展示一下如果你可以选择那么你的养老金是什么样的。
同样是全球股票，我们选择纳斯达克的科技板块指数，5年的投资回报是16.48%。 过去的一年则是35%的强劲回报。
很多人说我怎么能投资这些呢？ 如果我们没有能够选择自己的养老金，那么就根本无法投资这些。
3.你是怎么看待你的养老金的？
如果我们问一个问题“我们的投资比你多2%一年，你觉得多吗？”很多人拘泥于是不是养老金的收费高，但是却没有仔细看看为什么一个样东西这么便宜。 你的养老金就是未来财务自由的虚拟住宅，这个住宅的每一块砖瓦都应该是用最好的材料建造才能给你提供财务自由的坚实基础。
如果养老金每年多2%的回报，放30年会有什么样的差别呢？这张图就给我们很好的答案。 一个35岁年薪10万的人，如果养老金有5万，那么2%的投资差别最终在65岁退休时时接近22万澳币的差距。 这几乎占据了40%。
如今很多人陷入了一个养老金的怪圈，那就是追求便宜，低管理费，而不知道追去更专业，更透明，更有目的性的投资。
其实话说回来很多时候大家觉得费用多是没有理解清楚养老金为什么要收这些钱。一旦明白了，也就消除了误会。不过，确实有些养老金公司的收费很高服务却很一般。其主要的原因是养老金的历史太久了，有很多遗留的系统问题，使得维护的成本很高。往往一些新的养老金公司用最新的网络技术可以用更低的价格提高更高质量的服务。而这个时候选择养老金公司成为了一个比较困难的事情。这往往都是由经验丰富的财务规划师来完成的。
看完了这三个方面你是不是也明白自己的养老金为什么没有这么好的回报了呢？
养老金的投资是一件相当专业的事情，考虑使用专业的财务规划师来帮助你完成养老金公司的选择和投资组合的设立，并且跟踪表现是让你能够超越其他人的捷径。
