说到“资产配置”很多人觉得“我投资的钱不够多”谈何配置? 其实资产配置是投资的一个重要概念，并非你需要多少资产，而是在当你进行第一块钱投资时就应该具备的一个投资素质。当我们锻炼了自己的投资素质，并且不断的尝试和体会不同的投资概念，那么我们对自己的财富就会有更好的把握。
今天我们就来说说资产的配置是怎么回事。资产配置就是“asset allocation”。 很多时候，我们再加上“strategic asset allocation”一个战略上的资产配置。
那么为什么需要一个战术攻略呢？
因为战略资产配置可以帮助我们能够从容的应对市场变化，最终顺利达成自己的目标。
但是在此之前，我们首先要有的是一个清晰的目标。
很多情况下，大多数人的投资目标是“钱越多越好”，这样一个摸棱两可的目标是没有办法给你最终达成你想要的结果的。就如同航海，如果船长说“我们要航行的越远越好”，我相信船员们都会感到害怕。
我们需要的是从你所处在的人生阶段，进行资产投资的目标设立。
目标的设立是第一步，而目标设立的最关键一步是明白自己的投资的动机。
案例分析:
“小张有两套投资房，他在第二套房产增值的时候从银行套现了50万，也就是所谓的refinance， 他想利用这50万再投资一些其他的资产，比如说股票，基金等等。
小张的诉求很简单，只要能比现在银行利息的回报更高，那么就可以考虑投资。
如果我们来查看这么一个案例，就发现小张的投资动机就是用便宜的钱，来赚更多的钱。 那么根据这样的投资动机我们来仔细分析分析。
如果小张再买套房子，那么他将会陷入一个现金流的危机，因为如今的的房产很难给出优厚的现金流回报，并且房产的增值也因为这仅有的50万受到一些选择性的限制。
如果小张购买股票基金，那么他需要考虑的是投资的现金流加上投资的风险，如果没有超过银行利息的回报，那么小张的生活就会受到影响，如果没有资本的增值，那么一年即使多产生3%的回报，小张还需要面临交税，以及如何再次投资3%的各种问题。
兜了一圈，小张还是把钱放在了对冲账户里，等待下一个财富爆发的机会。
这样在华人的群体中，是非常常见的一个现象。 而这个现象的根本原因是目标的不清晰。
那么如何建立一个清晰的目标并且进行资产的配置呢？
还是以小张为例， 小张在评估了自己的投资房产后，发现两套房产的总价值是1百80万，贷款1百30万，其中包括了50万的套现。小张评估了现在的租金回报以后，认定50万需要每个月产生3%的现金流，才能不影响他的生活。 因此小张的目标非常的明确，3%的现金流。
除此之外小张希望他这1百30万的贷款能够在20年还清，这意味着他需要额外3%的增值或现金流。
这样计算以后，我们就可以很清晰的确定我们需要的投资回报是多少了。
“6%”
考虑到小张是以自己的名义投资，我们还需要留一部分税务的空间”因此小张需要达到7%才能够达成这样的目标。
当目标设立清楚，并且动机也很明确，就是能在20年还清贷款，达成180万的资产，从而不用担心未来退休的问题。那么我们就可以考虑资产的配置了。
资产配置需要我们对每一类投资资产的回报有一个明确的认识，这样的好处是避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里面，从而加大了投资的风险。
股票和基金在过去10年确实可以达成10%的平均回报，小张觉得投资10年的长度是没有问题的。 他唯一担心的是，如果再来一次金融危机，这借来的50万，会不会打水漂。
一个合理的战略资产配置是可以从很大的程度避免这样的事情发生的，从过去的各个危机来看，真正的错误是在市场下跌的时候由于恐惧和现金流的问题卖掉了自己的投资资产。
面对恐惧，我们可以从分散投资资产类别来应对，比如说让一部分的资金投资到黄金和债券这类抗跌的资产中。
面对现金流，我们也可以把三年的3%的现金流需求，放在几乎无风险的高储蓄账户中。
这样一旦出现危机，我们就可以从容的面对。
剩下的91%，我们可以考虑配置美国的股票，澳洲的股票，以及亚洲的债券，黄金，商业地产等等。 更加细致的，我们可以去配置，基础设施，机场公路，再生能源，矿产资源等等。
当我们把资金进行了一定比例的分配后，我们可以把历史数据拿出来做一个测试，看看是不是可以达到我们预期的效果。
这一切是不是听起来还是挺遥远呢？ 其实没有。 很多的时候财务规划师可以来帮忙你定制这样的一套方案，并且去实施，但是如果你有足够的时间学习，练习，你也可以成为自己的投资专家。
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