在澳洲开一个银行账户,银行工作人员无一例外都会帮助你开一个储蓄账户叫做Saving Account。大家总以为这样的账户总有比较高的利息,然而,很多的储蓄账户,设置复杂,并且有很多的限制。
让人吃惊的是,很多的华人把大笔的现金长期放在储蓄账户里面。
无形中你的财富正在因为机会成本和通货膨胀,而不断的缩水。
那么今天就来让我们说说如何能够避免储蓄账户成为你的财富杀手。
第一: 了解账户的设置
作为财务规划师,我研究了各个银行的储蓄账户。让我惊讶的发现,原来没那么多的好事。
很多时候,银行为你设置了不同的游戏规则,
不遵守则得不到应得的利益。
我们需要了解几个重要的概念才能够真正的解读。
第一个是Base Rate
有的时候也叫做Standard Rate。
这是一个基础利率,比如说UBank现在的Usaver基础利率就是1.81%, 而NAB的基础利率就是0.5%。其中我们要注意的是,这个基础利率是一般情况下是浮动的。就是说,银行可以根据RBA澳洲储蓄银行的利率来进行调整。
为什么这个利息这么重要呢?很多情况下,如果你没有拿到其他的奖励的利率,你还是能够保证有这样的一个基础利率在你的账户上。因此如果你疏于打理自己的账户,那么利息就白白拱手让给银行了, 因此你首先要明白基础利率是什么。
从我研究看来四大银行都提供了非常低的基础利率,主要的原因也是因为他们有最多的储户,只要储户疏于管理,银行就只需要提供最低的利率,来获得最廉价的借贷资本。
第二个是Bonus Rate
这个就是额外奖励你的利息。很多的银行提供的储蓄账户说有2.8% 或者2.9%, 这其中是基础利率加上额外奖励利率所产生的利息。
但是这个Bonus Rate是有各种不同的条件的, 通常说来有这么几个条件:
01 定期存钱
很多的银行账户要求客人每个月存入一笔钱,这样才能确保享受这个月的Bonus Rate。以HSBC的Flexi Saver 为例, 银行要求存入每个月300澳币才能确保享有1.25%的Bonus Rate。如果没有存上,那就意味着这个月的Bonus Rate就没有了。
02 只存不取,或者有限制的取
NAB提供的Reward Saver就限制了储户取款的条件,任意的取款则可能意味着丢失Bonus Rate。
03 蜜月期限制
NAB银行提供的Isaver 账户有4个月的蜜月期让储户获得Bonus Rate,超过四个月则只有0.5%的利息了。
04 额度限制
比如说ING银行的Saving Maximiser就有10万澳币的限额,超过部分则不享受Bonus Rate。
05 账户月费。
有一些公司会向客人开设的账户收取5 到10澳币不等的月费。如果存款额度太低,那么不但利息拿不到多少,还有可能账户的钱还会越来越少。
丢失Bonus Rate会让储蓄账户的利息大减。尤其是四大银行提供非常低的标准利率,使得不在意的用户白白损失利息。如果你存了50万,少了1.5%的利息,就意味着你一年少了$7,500块的利息。你的财富就在无意之中慢慢的被消失了。
第二: 明白你的储蓄目标
所谓“你不理财,财不理你。”
其实从更加通俗的角度来讲,就是要明白每一块钱的用处,并且用好每一块钱。这样的情况在大额度的储蓄账户里体现的尤为明显。如果你有5万甚至更多的资金在储蓄账户,你就真的需要问自己两个问题。
第一个, 这笔钱到底是用来干什么的?
第二个, 我多久需要用到这笔钱?
如果你的目的是为了在12个月内买套房子,作为首付,那么储蓄账户作为安全稳定的临时存放现金的地方是合适的。
但是如果你的目的是为了10年以后退休,那么你就应该重新思考投资的方式。
因为时间的长度使得你可以承担的风险能力增大,并且意味着你获得的投资回报将更加高。
有的人说:“ 我就是要保本的收益“。其实如果你只有0.5%的收益,而通货膨胀是2.5%。那么你的资产是在贬值的。通过投资债券,固定收益类的资产,可以让你轻松的超过通货膨胀。 03 明白你的机会成本
”机会成本“在储蓄账户里就是当你把钱丢在账户里拿2.5%的利息时,你的钱却可以在其他的投资上,帮助你赚足5%的回报。你失去的2.5% 就是你的机会成本。 如果银行储蓄账户的广告是,”你来储蓄就会每年损失2.5%“我相信,一定没有人再去开账户了。
而我们所谓的5%的收益是保守的投资可以获得的收益。为什么这么说呢?
因为2.5% 的真实收益加上通货膨胀2.5%是保守型投资应该产生的收益。
而2.5%的收益是,仅仅让你的钱不贬值。就这样银行还为你加上了这么多的游戏规则,让你为了自己钱不贬值,而忙的团团转。 04 是时候选择你的投财务规划师了
作为财务规划师,我非常鼓励客户能够至少从认知层面了解到在澳洲还有什么可以去投资的方面。这也是理财小助手创办的的目的之一。
当进入到正真的投资时刻,专业的财务规划师可以根据你的需求量身订做你的投资方案。
无论是债券还是股票,还是其他非传统的投资项目,只要是能够帮助实现你的目标,财务规划师都可以为你找到对应的投资组合。
这样的目的,首先是为了降低风险,其次也是为了让投资的考量更具专业性。