昨天小红书一位非常年轻的朋友联系我想要用养老金买房，在征求了这位朋友的同意去分享他的情况，借这个视频，我们来聊聊，作为年轻人该这么设计富的积累。
我的主人公Kevin和太太，30岁左右，家庭里收入是18万， 刚买了套自住房。我们都知道澳洲安居乐业以后，理所应当的就是要孩子了。 我们的Kevin一家也不例外。 但是呢，Kevin一家努力每个月存了7 8 千块，对冲账户上也有了5， 6 万， 他想我下一步的投资该这么做呢？ 看完Frank的视频，他想用养老金买房？可一看养老金现在两个人加起来才7万块，想立刻买房也不太现实，如果存到理想的20万，至少需要三到5年的时间。
这个时候Kevin问了几个问题，大家帮我想一想这么回答是不是正确。
首先
Kevin问是不是该用养老金做最先一套的房产投资？
Frank在这么多年的工作中很少看到第一套投资房是使用养老金购买的，我来告诉大家为什么是这样。 养老金购买投资房有一个最大的弊端，那就是当房产增值以后没有办法通过refinance转贷的形式把这部分增值套出来继续投资房产，这也意味着一套房子基本上就差不多了。 养老金的投资策略更针对有一定资产基础，更加针对于高现金流的资产。 如果房子购买在自己的名下，不仅贷款更加简单，增值以后也更容易套资金出来进行未来的投资。如果我们深挖这个问题，我们会发现，把每个月的存款放到养老金里面虽然会给我们极大的税务优惠，但是如果以后需要用钱，那不等到退休几乎是不可能的，这让资金的灵活性受到极大的影响。
那么我们投资应该是按照一个什么顺序呢？ 从自己名下，或者家庭信托开始往往是更加的灵活，在我们的资产积累到一定的程度时，我们可以考虑套出资金再进行养老金的布局。
其次
Kevin问的第2个问题我是不是该把自住房的贷款先还清了，再进行投资呢？或者我应该尽快的去还贷款呢？
我发现大多数的人并不是很清楚贷款在我们财富过程中扮演的角色。 Frank可以先说说贷款的重要性。 首先贷款能够存在有一个重要的前提，那就是可以预知的未来收入。 我们通过贷款并且支付利息也就是使用贷款的成本来提前把自己30年的收入和房子的租金变现出来。 了解了就不难理解，如果我们有越多的贷款，那也意味着，我们未来的收入越高。 当然我们这个前提是我们不去做假的贷款资料。 在银行能接受的实际情况下，你能贷款越多，你最终可以实现的财富资产就会越多。 所以在年轻的时候提前消灭贷款是降低的财富积累的速度。 相反我们要专注的是两件事情，第一个就是选择一个优质的资产。 一个就是保证自己的收入。 很多人投资失败就是资产是劣质的。而优质的资产也可能很快变成劣质的资产，比如说一个1百万的房子，每年租金是6万， 这个房子涨到了3百万，但是租金还是六万，除非这个房产还有更大的增长空间，那么根据租金的收入比例，继续持有这样的房产将会面临很大的负担，因为很多时候，大家就是套钱出来购买其他的资产，但是其他的资产又没有办法提供更高的现金流收入，使得整个组合都是一个负担。 保证自己的收入来源于通过现金的缓冲，收入保险等等方式确保自己能够持续30年的收入不变。 而并不是直接去把贷款还清了。
第三
Kevin问的第3个问题就是准备要孩子了，这对自己的未来的投资该这么计划？
从财富规划的角度，我们需要把我们人生一辈子的重要里程碑划出来。我看的非常成功的家庭，什么时候生孩子，生不生孩子，还是生几个孩子这些看上去和理财不沾边的事情都清晰的规划出来。 说是和投资理财不沾边，但是关系是非常紧密的。 我来说说几个重要的方面， 首先就是开销， 孩子一出生，就会有很多的开销，并且这些开销会随着时间的推移，变的越来越大，培养一个孩子30万到50万都是一个正常的数字，如果是两个孩子，那么家庭如何去负担这笔开销就变的非常的重要。 对于kevin而言，现在应该是去存钱买下一套投资房，还是为孩子开始积累教育的基金，还是先还贷款，这些在Kevin太太生完孩子之后就会发现并没有太多的选择，首先家庭收入会减半，如果太太不回去工作，如果孩子需要额外的照顾，等等这些突发的情况都会彻底的改变未来的投资计划。
那么到底该怎么办呢？ 我们最最被忽视的就是在孩子出生之前的这个准备时间，这个时间是我们储存燃料的时间， 如果这个时候我们能够快速的搭建自己的投资组合，并且让这些投资组合可以自我运转，那么等孩子出生，我们就可以暂时不用去思考投资的压力，而是专注于把孩子培养到上小学，这时候收入和精力都可以得到一些恢复。 如果想要两个孩子，并且年龄相差很大，那么面料的压力也是可想而之的，所以没有足够多的资产，尽可能的要压缩从生孩子到孩子进入小学的时间。
对于Kevin，充分使用好孩子降生的这段时间来充分积累好资金，可以在未来走的更远。
Frank看到太多的家庭因为没有开始的时候准备好，等到孩子出生根本没有任何精力和资金去设计投资， 创造财富的机会，等到想做的时候已经40多岁了，这个宝贵的10年时间没有的时间，精力和财力来抓住。
最后
还有父母养老的问题。 我发现有很多的年轻家庭没有仔细思考过这样的一笔费用。 无论是移民要花的钱还是未来房产要升级花的钱，还是父母以后在这里养老要花的钱，如果这些没有提前想清楚，我们设计的投资组合轻轻一打就破碎了。
今天聊这个视频是想给年轻的家庭一些我的想法，当我们过几千个家庭以后，我发现积累财富的最大问题是我们的固有思想，我每天都在问自己，我们有没有一个固定的模式可以确保人生财富的成功呢？答案是一定的，但是同时答案是冷酷的，这里可能意味着你要放弃很多你一直坚守的东西，也可能意味做做出不近人情的决定，但是无论怎么样，我们无法去过别人的日子，酸甜苦辣只有自己知道，如果明白了这一点，也许我们能够更加专注于舒服的生活这样一个结果，而不是别人的看法和眼光了。
在这么多年中，我见过，不婚主义，见过丁克家庭，见过各种个样的生活模式，但我仔细的去探索他们的生活时，我发现他们的快乐远远大于我们认为的传统生活。 因为选择一个不一样的生活模式就需要对未来的计划，就需要去接受一些妥协，而这就是人生的规划，也就是财富的规划。
你是不是也有自己的故事想和Frank聊聊呢？ 如果你也可以我来帮助你分析你的困惑和想法，赶紧在下面给我留言吧。
