澳洲的养老金里保险该不该买?

澳洲养老金的保险

澳洲的养老金里保险该不该买?

养老金的自带的保险在开设账户的时候就更具你的年龄添加上了。这样的保险不考虑你实际的需求和自己的健康,仅仅是一份附加的开销。没有通过财务规划师设计,而随意的购买养老金产品内的保险可能在理赔时会面临更大的问题。

当问到保险时很多人自认为自己的养老金里面自带了一些保险,然而养老金的保险到底有哪一些,是不是真的会赔付,大家并不清楚。2019 年ASIC带着同样的疑问走访了18家养老金公司并且发现了7个大问题,而这些问题都值得让我们重新思考养老金内的保险是否合适。

养老金内保险的七大问题

1.客户交流少,信息不透明

每个养老金公司按照养老金法的要求都会多多少少提供一些保险。这些保险往往是在客户加入养老金公司的时候根据年龄默认加上的。很多时候在开始一份新工作时雇主帮助雇员开设了养老金,养老金公司就自动加上了保险,并没有让雇员进行选择。

很多人并不知道自己有保险,而有了保险的人也不知道什么能赔付,什么不能陪。

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这样的结果导致很多人认为自己有保险,也认为自己可以获得赔付,但是实际的情况是根本不知道自己得到的是什么东西,并且在什么情况下会赔付。

2.客户支付根本不需要支付的保险

很多客户有几个养老金账户,并且在每个养老金账户中都有保险。殊不知有一些保险是不会重复赔付的。例如收入保障险。

养老金公司互相之间并没有交流,因此根本没有一个信息渠道把客户的保险都归置到一起。这样的问题让客户在无形中浪费不该浪费的保险费用。

3.默认的工作和吸烟状态

养老金账户在开设之初并不了解客户的情况,有些养老金公司错误的将最危险的职业级别加在客户的保险上,无形中增加的保险的费用。

有很多的养老金并不区分吸烟或者不吸烟的客户,这样为了平均无形中增加了不吸烟客户的保险费用。

4.支付根本理赔不了的保险

由于养老金的保险是自动给你的,它默认你的是健康没有任何过去病史的。一旦发生理赔,那么你就需要提供过去的健康历史。这样会大大加长保险理赔的审理时间,如果发现有任何的健康信息使得你本无法受保,那理赔无法成功得到赔付。
有些客户因为某种原因暂时不工作,比如说生孩子了,或者Career Break。殊不知保险很有可能就无法按照正常工作的情况赔付了,也有一些甚至无法赔付。

有些条款要求客户在理赔之前还处于工作状态中,这样的要求并不是所有人都能达到的。有些理赔要求医生开出一些根本无法开出的证明,这也让看似可以保的保险根本理赔不了。

5.保险变化困难

一旦养老金账户产生了变动,你的保险就会丢失。即使你不满意养老金的投资,不喜欢这家养老金公司,有的时候为了一份保险还不得不忍气吞声。

除此之外很多养老金公司将永久伤残险捆绑在生命之上,你要是想提高保额就不得不购买你不需要的保险。

6.理赔就是石沉大海

不同的养老金公司的理赔措施千差万别。拒绝赔偿的比例在保险行业处于领先水平。很多人等待了半年一年也没有得到赔偿。养老金公司并没有明确的服务细则告诉你理赔的处理时间有多长,手续是什么等等。

7.理赔条款的巨大差异

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这个可能是最大的罪了。那些细小的条款,让客户难以平行比较,让理赔复杂程度大大增加。说白了,就是怎么让你难获得赔付,就怎么写。

ASIC同时指出,这些行业养老金公司准备在2021能够达成一个行业的保险准则,来改善客户的体验。

如何避免这样的问题?

在这里给大家三招帮助你绕开这7宗罪。

1.选择有能力赔付有品牌的保险公司

养老金公司的主要职责并不是给你提供保险,只是根据养老金法,应该具备这个选择,来应对澳洲人口保险不足的问题。如果不专业,那么就如同麦当劳卖炸鸡,有心无力

选择好的保险公司可以从产品的角度避免这些复杂的条款,用简单清晰的语言搞明白到底什么赔,什么不赔。

2.选择有经验的财务规划师

自己购买保险是一件复杂繁琐的事情,财务规划师可以帮助你设计保险方案,横向比较,并且最终帮助你完成申请。合格的理财师还可以帮助你每年重新审查自己的保险,确保你的的保险能够做出及时调整。

3.不要贪图便宜

保险如同你车子的安全气囊,如果你选择一套便宜的气囊,并且只在正面碰撞才打开,那么还不如不花这个钱。既然认可了保险的重要性,就不要贪图便宜。省下几百块钱可能损失的是几十万的理赔金。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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