在澳洲买人寿险该注意些什么?

澳洲人寿保险

保险意识的增强让很多移民澳洲的家庭都想搞明白澳洲的保险的种类,并且是如何购买的。今天就让我带大家来了解一下在澳洲购买人寿保险应该要注意什么?

到底人寿保什么

澳洲的人寿保险严格意义上分成了四类。

生命险,永久伤残险,重大疾病险和收入保障险。

理财小助手对每个保险都有过详细的分析。过去的信息可以点击查看我们的保险板块。

今天我们说的人寿,其实很多情况下指的是生命险。 也就是直接关系到“生死”的保险。

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在澳洲”生命险“叫做Life Cover。 其主要保的就是一个人的生命的存亡。

这似乎是一个非常直白的定义,但是一旦我们深究就会发现有很多的门道。

首先我们要明白有什么样的情况会导致一个人的“死亡”。
1. 正常的衰老死亡
2. 健康恶化导致的死亡
3. 意外事故导致的死亡
4. 自我毁灭导致的死亡

当致死的原因搞明白了,我们才可以去查看,到底“生命险”保的是哪种原因。

一份完整合格的保险,应当是包含这四个原因,但是很多时候大家在购买时看的是价钱,而没有去深究到底理赔的条款是什么样?

我们就来聊聊一份合格的生命保险应该保些什么:

保自杀导致的死亡,保社会暴乱,战争导致的死亡(这个尤其在旅行时,比较有用), 保重大的致死疾病,保各种意外事故。

除此之外,经历过丧亲的朋友,一定知道,在澳洲的丧葬费用是一笔不小的开销。少则1万,多则5万。如何能够快速的得到理赔,甚至额外的赔偿是对家庭的财务状况很有帮助的。
另外,在丧亲的情况下,家庭的财务状况会有极大的挑战,保险公司支付一笔财务规划师帮助你的费用,也可以减轻心里的负担。

最后,保险的额度是不是可以随意的调整也是重要的一部分,如果每次提升保额都需要进行医疗体检,和回答健康问题,也有可能无法继续投保。

到底人寿可以保多久?

只要你支付保费,一般生命保险可以保护到99岁。大多数的养老金,或者相对廉价的,只保护到75岁。

人寿险要多少钱?

保费的价格是一个很难说清楚的事情,因为有几个重要的因素影响了保费。

  • 投保人的年龄
    年龄越大,保费越贵。
  • 投保人是否吸烟
    吸烟是不吸烟的2倍价格。 吸烟的定义一般是过去12月抽过一根烟,就算是吸烟者。
  • 投保人从事的工作危险性
    工作性质中包含使用危险有毒性的液体,有高空,或者深海,在地下工作,也会增加保险的费用。
  • 投保人的健康状况
    体重超过一定数额,有病史的例如糖尿病,心脏病的则会增加保险的费用,同时也有可能无法获得保险。

另外保险的额度也影响的保险的费用。

如果你保一百万,那么这一百万是如何计算出来的。

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在澳洲,保险的额度是可以自由购买的,但是保险公司一般会需要客户或者客户的财务规划师提供额度的理由。

如果其中65万是你的贷款,20万是给家庭的生活费用,10万是孩子的教育费用,5万是最后的丧葬费用。那么一共100万的保额就是非常清晰和合理的。

但是如果一个是单身人士,刚刚工作,没有贷款,那么我们就需要去搞明白这100万到底是为了什么。
同样,如果是一个55岁准备要退休的人士,没有贷款,自己的存款也足够生活,那么你购买保险的目的是什么也需要明确。

可见,人寿险多少钱,这个问题不是一个简单的问题,就如同我们说“我要盖一套房子要多少钱一样”。 当我们不明白具体的需求和目标的时候,我们永远无法得到一个最合适的答案。

人寿险可以抵税吗?

“生命险”抵税简单的说是不可以,但是复杂了说“是不一定”。

为什么呢?

首先如果你购买生命险,并且是自己掏钱,保障自己的贷款之类,作为个人的用途是不可以抵税的。

但是如果你用你养老金的钱购买,那就有了税务的优惠。 (在此我们不做详细的展开)

另外如果是属于商业的用途,比如说两个人合伙做生意,需要保险来设立一种退出机制,那么是公司买保险,还是个人买保险,谁来支付,都造成了不同的税务结果,同时理赔的金额也有税务的考量。(在此我们不做详细的展开)。

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因此购买保险,税务上的规划也是其中帮助你省钱的重要一步。

还有什么我应该知道?

“生命险”是保障“生死”, 其概率是相对较小的,因此也使得价格相对便宜。

即使这么一个简单的保险概念,却有这么深的水。在澳洲各大保险公司并没有自己的保险销售人员,其主要的原因是保险的复杂性。这样的复杂性使得销售保险的人员需要有过硬的税务知识,各种产品知识,以及对客户需求的把握,并且有相应的金融服务执照。

因此保险销售的责任就交给了财务规划师。

一位合格的财务规划师。首先会根据你的情况草拟一份需求报告,并且设立相应的方案,获得各个保险公司的比价。同时也可以跟随你帮助你后期的理赔或者保险的修改。

这样的方案和报告也成为了以后理赔时候的法律依据。 一旦财务规划师没有按照你的情况合理的设计方案,未来你就有可以起诉财务规划师的基础。这就是为保险买的保险。

最后,我们更应该考虑的是”生不如死”的状况,比如说残疾和重大的疾病,这样的情况才是让个人以及家庭更加痛苦的。

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Frank Linhttps://xin.com.au/wealth
注册财务规划师,税务规划师。XIN Wealth 财富管理合伙人,澳洲理财小助手创办人。 专注于为澳洲华人提供专业的财务规划服务, 帮助澳洲华人全面改善自己的财务健康,实现财务自由。

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